Можно ли оформить детскую банковскую карту, и так ли уж она нужна ребенку? Вопрос, который нередко задают себе родители, стремящиеся научить своих детей обращаться с деньгами в надежде, что основы финансовой грамотности, заложенные с детства, помогут им во взрослой жизни успешно решать жизненные экономические задачки.
Если обратиться к Гражданскому кодексу РФ (ст.28), то выясняется, что дети уже с шестилетнего возраста могут распоряжаться средствами, предоставленными им для определенной цели родителями, и самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки (покупки в магазине, например). Такое право есть у детей в возрасте от 6 до 14 лет. Все же остальные сделки от их имени совершают родители.
У детей постарше (от 14 до 18 лет) прав больше. Они могут самостоятельно распоряжаться своими доходами, будь-то это стипендия или иной заработок, в том числе вносить их в кредитные учреждения в виде вкладов. Все же остальные сделки подростков нельзя совершить без письменного согласия родителей (ст.26 ГК РФ).
Для чего ребенку нужна банковская карта?
Дети без наличных – что это? Веяние времени или желание научить детей быстрее и раньше адаптироваться к реалиям современной жизни? Большинство родителей дают своим детям на карманные расходы наличные деньги. Кто-то делает это регулярно, кто-то – время от времени. Но вопрос этот волнует многих. И обсуждение этой проблемы порождает массу самых противоречивых мнений и различных точек зрения.
Но правильно ли поступают родители, которые дают ребенку только наличные? Финансовые консультанты имеют на этот счет особое мнение и советуют родителям дать возможность детям научиться пользоваться также и банковской картой. В качестве аргументов приводятся такие доводы: дети уже в раннем возрасте учатся обращению с деньгами и развивают правильные финансовые навыки.
По результатам исследований, проводимых за рубежом, дети, которые рано начинают пользоваться дебетовыми карточками, знакомясь с такими понятиями, как комиссия банка, лимит, который нельзя превышать, гораздо осторожнее своих сверстников в будущем относятся и к кредитным картам.
Разумеется, современные подростки и даже младшие школьники догадываются о функциях банковских карт, хотя и имеют весьма смутное представление об их назначении. И если дети постарше в целом знают, чем отличается кредитная карта от дебетовой, то ребенок до 12 лет зачастую легко может спутать эти карты с дисконтными и подарочными картами магазинов.
Еще в большей степени у них отсутствует представление о категориях банковских карт, о роли банков и платежных системах. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют знакомить детей с банковской картой и механизмом ее действия задолго до того, как у ребенка появятся самостоятельные траты (к примеру, оплата обедов в школе или покупки в магазине).
Как выбрать и оформить ребенку банковскую карту?
Начнем с того, что банки в большинстве своем не особо рекламируют такую финансовую услугу, как «детские карты», считая, что она плохо востребована населением. Разумеется, никто специально эту информацию не скрывает, и практически на сайтах всех банков есть сведения о том, что к основной банковской карте любой гражданин может оформить дополнительную карту. При этом особо не распространяясь, при каких условиях можно открывать такие карты для детей.
Как мы уже сказали, по российскому законодательству теоретически сделать банковскую карту ребенку вполне возможно с 6 лет. Хотя на практике детям с этого возраста карточки открываются далеко не во всех кредитных учреждениях, несмотря на то, что законодательно такое ограничение отсутствует.
Условия предоставления детских карт в каждом банке определяются по-своему, и в каждом из них самостоятельно устанавливается возраст для юных владельцев карт. Где-то можно оформить данный продукт с 6-7 лет, где-то – с 10 лет. Встречаются и такие финансовые учреждения, которые оформляют только основные банковские карты и только с 18 лет.
Особенности оформления детской банковской карты
Банковская карточка для детей может быть двух видов: дополнительная и основная.
С 6 до 14 лет это может быть только дополнительная дебетовая карта, открытая к родительскому счету, который и является источником денежных средств. На дополнительные карты распространяются те же условия (по оплате за обслуживание, кэшбэк, бонусные программы), что и по основной карте родителя. С такой картой ребенок в этом возрасте самостоятельно может делать мелкие покупки в магазине, снимать в банкомате наличные, оплачивать обеды в школе.
С 14 до 18 лет возможен выпуск основной (собственной) карты для подростка, но только с письменного согласия родителей. На такую карточку можно начислять имеющийся у ребенка доход (заработок, стипендия).
При выборе детской банковской карты следует обращать внимание на:
- возраст ребенка
- тарифы на обслуживание и выпуск
- формат карты (стандартный или миникарта)
- наличие сборов и комиссий (за обналичивание, запрос баланса)
- установление лимитов на безналичный и наличный расчет
- наличие услуги мобильного банкинга и его стоимость
- возможность оформления карточки с индивидуальным дизайном
- стоимость предоставления справок и выписок
- валюту карты
- доступ к программам лояльности.
Чтобы избежать ненужных трат, эти нюансы важно выяснить и обсудить заранее.
Быстро оформить карту на ребенка можно в банке, где открыт счет на одного из родителей и где обслуживается его пластиковая карта. Для этого подается заявление с просьбой выпустить на имя ребенка дополнительную карту, тем самым открывая ему доступ к деньгам на карте родителя. Вместе с заявлением предоставляется свидетельство о рождении ребенка либо его паспорт. А также согласие в письменном виде на предоставление карточки банком. Для детей от 6 до 14 лет могут быть открыты карточки начального уровня.
Дети старше 14 лет могут открывать уже основную карту практически любого статуса и любой категории. Но для ее оформления и выпуска также потребуется присутствие родителя (законного представителя) и его согласие на получение ребенком карты в письменном виде.
При оформлении желательно сразу установить разумный лимит расходования средств по карте (по желанию – на день, неделю или месяц), проанализировав и обсудив совместно с ребенком его потребности и предполагаемые расходы. Оговариваются способы использования средств на карте (например, запрет на снятие наличных, на проведение интернет-платежей).
Выпуская дополнительную банковскую карту, родители могут проконтролировать операции, которые совершаются ребенком. Это видно по выписке с основной карты (сколько, где и когда потратил ребенок), через интернет-банк или в режиме реального времени, мгновенно получая уведомления через смс-информирование (не забудьте указать свой номер телефона).
И хотя по факту банковская карта ребенка управляется владельцем основной карты (то есть его родителем), а сам ребенок может осуществлять по ней только расчетные операции, необходимо обязательно ознакомить его с правилами пользования детской картой.
Пополнять карту для ребенка можно, переводя безналичные средства с основной карты через личный кабинет, «мобильный банк» или внося на счет карты наличные через банкомат (терминал) или при помощи консультантов банка.
Выпуск для ребенка основной банковской карты уже лишает родителя возможности контролировать и отслеживать расходы своего ребенка и устанавливать лимиты.
Плюсы детской банковской карты
- Детская карточка, выпущенная дополнительно к счету основной дебетовой карты родителя, – это надежная, современная и удобная альтернатива карманным деньгам. И, по сути, банковская карточка одинакова необходима как ребенку, так и родителям.
- Это возможность уберечь детей от рисков, связанных с ношением и хранением наличных денег (кражи, вымогательство).
- Средства на карте, даже при ее потере или краже, легко сохранить, быстро заблокировав ее.
- Управление лимитами по карте приучает к дисциплине и финансовой ответственности ребенка, развивает его навыки тратить деньги разумно.
- Родители могут ненавязчиво контролировать траты своего ребенка (можно отследить и проверить, сколько, где и на что были потрачены деньги, поскольку в личном кабинете на основном счете отражаются все финансовые операции с указанием времени и даты).
- Дебетовая банковская карта незаменима, если ребенок находится на учебе в другом городе, в путешествии. Ее можно пополнить в любое время и не переживать, что ваш ребенок остался без денег.
- Ребенок учится пользоваться услугами банка, планировать расходы и знакомится с основами финансовой грамотности.
Минусы детской банковской карты
- Неумение ребенка пользоваться картой, банкоматом.
- Передача третьим лицам секретных данных карты, в результате чего деньги могут быть выведены мошенническим способом.
- Вероятность покупок под влиянием сиюминутных желаний и эмоций, желание тратить больше, чем требуется.
- В силу детской невнимательности и подвижности дети могут часто терять карту или повредить ее.
В целом, дебетовые карты для детей – это способ знакомства с банковскими услугами и банками, возможность освоить современные платежные средства. Пользование ими учит подростков грамотно обращаться с личными финансами, правильно расходовать средства, выбирая приоритетные для себя вещи, уяснив простую истину: потратить больше, чем есть на счете, нельзя. А пока-пока…