Как пережить кризис с минимальными потерями и управлять семейным бюджетом в сложной экономической ситуации

В периоды экономической нестабильности и дни геополитических потрясений очень трудно собраться с мыслями. Сложно принимать верные решения, особенно в самом начале. Негативные новости выбивают из привычного образа жизни. Люди впадают в ступор, теряются. Кажется, все рушится, жизнь меняется безвозвратно, выхода никакого нет.

Кто-то снимает со счетов всю наличку, пряча затем ее под матрас и добавляя переживаний по поводу ее сохранности, кто-то совершает набеги по магазинам, скупая сахар и гречку, а кто-то на все деньги покупает валюту. Все эти спонтанные действия одинаково вредны для кошелька и вряд ли помогут безболезненно пережить трудные времена.

Первое, что советуют сделать психологи – справиться с последствиями пережитого стресса. Постараться успокоиться и понять, что же больше всего вызывает дискомфорт в изменившейся жизни. И что надо сделать, чтобы его минимизировать. А вот о том, что рекомендуют финансовые эксперты, консультанты, аналитики, мы расскажем в сегодняшней статье.

Какие навыки нужны, чтобы жить в достатке или хотя бы не бедствовать в новых условиях

В новых реалиях многих беспокоит финансовая устойчивость семейного бюджета. Ведь что бы ни происходило, мы никогда не перестанем что-то покупать, тратить деньги. Однако, то, что было вчера, и о чем не задумывался раньше у кассы, сегодня может оказаться доступным в ограниченном количестве или вовсе не доступным.

Чтобы понять, как вести себя в новой ситуации, начать необходимо с анализа своего семейного бюджета и текущего финансового положения. А уже исходя из его состояния, предпринимать следующие шаги.

По определению бюджет может быть дефицитным, сбалансированным или профицитным.

Дефицитный бюджет – сценарий бедности. Мы расходуем больше, чем зарабатываем, растут долги или происходит что-то еще похуже. Стратегия «нищего» – тратить больше, чем зарабатываешь. При таком подходе, сколько ни зарабатывай, а это могут быть весьма внушительные суммы, богатым никогда не станешь. Имея по сравнению с другими огромный доход, можно все равно оставаться бедным, если все тратить в ноль или уходить в минус.

Бюджет сбалансированный – ситуация, пограничная с бедностью. В этом варианте расходы равны доходам.

Бюджет профицитный – сценарий богатства. При таком раскладе, когда в конце какого-то определенного периода остается денег больше, чем ноль, когда доходы превышают расходы, когда есть возможность создавать накопления, человек уже считается богатым. При этом совершенно неважно, сколько он зарабатывает. Главное условие – наличие остатка. В идеале в каждом последующем периоде его должно оставаться больше, чем в предыдущем.

Профицитный бюджет – это критерий устойчивости бюджета и залог достижения поставленных целей даже в условиях кризиса.

Но чтобы добиться подобного финансового положения, нужно научиться управлять бюджетом, в котором отражаются наши финансовые привычки, баланс жизненных целей и финансовая устойчивость, текущие и будущие проблемы, понимание того, куда уходят деньги, как они тратятся: рационально, осознанно или эмоционально, понимание того, что на самом деле мы хотим получить и достичь, работая над семейным бюджетом.

И это не только учет доходов и расходов и планирование. Стратегия богатства, регулярность, система маленьких шагов гарантировано ведут к созданию профицитного бюджета. Разумеется, без тренировки и определенных навыков успеха сразу не добиться. Да и нет единых советов для каждой семьи, каждая из которых уникальна, идет своим путем и имеет свой опыт.

Стратегия богатства: основные пункты, которые необходимо выполнять, чтобы добиться успеха

Финансовые коучи советуют начать работу над семейным бюджетом с изменения отношения к деньгам. За свои деньги мы достойны самого лучшего, потому как расходуем свое здоровье, время, в определённой степени жертвуем отношениями, семьей, зарабатывая их.

Учет расходов и доходов

О необходимости этого пункта говорят все финансовые эксперты. Делать этом можно по-разному. Но, безусловно, с удовольствием и регулярно. Можно даже рассматривать этот процесс как тренировку своего финансового здоровья. И обязательно должен быть фокус на свои финансовые цели.

Для этого можно выбрать наиболее удобный и простой способ для себя. Начать можно с Excel или «Google Таблиц» или сразу с подходящего приложения для домашней бухгалтерии. Например, «1С: Деньги», сервис учета и личных и семейных финансов с забавным названием «Дребеденьги», «Дзен-мани» – на этом сервисе для учета финансов подгружаются операции по банковским картам, EasyFinance.ru.

Без банального учета сложно разобраться со своей структурой расходов и понять, куда уходят деньги.

Сколько денег в бюджете и куда они тратятся

Структура расходов среднестатистической российской семьи выглядит примерно следующим образом:

• питание – 25%;
• расходы на транспорт – 10%;
• одежда – 9%;
• коммунальные услуги – 9%;
• развлечения, отдых – 6%;
• здоровье – 5%;
• бесследно исчезают – 30%.

Фиксация результатов позволяет увидеть, куда же больше всего вкладывается ресурсов, на что тратятся деньги. И это помогает при работе со следующими двумя пунктами.

Планирование бюджета

Это прогноз будущих доходов и трат на какой-то период: месяц, квартал, возможно, на год. Это помогает не совершать ненужных трат, избегать финансовых потерь, позволяет накопить средства для каких-то крупных покупок, отпуска, подготовиться к непредвиденным расходам и пережить трудные времена, как, например, сейчас.

Планирование помогает осуществлять долгосрочные финансовые цели. Например, подсчитав, сколько потребуется денег на обучение ребенка после окончания школы, можно задолго начать формировать этот резерв из сохраненных средств.

Контроль и анализ

Цель – понять, как распределяются средства семейного бюджета по статьям расходов и насколько такое положение дел устраивает. Если итоговый анализ за определенный период показывает, что запланированных средств не хватило на фактические расходы, пришло время разобраться, почему это произошло. И внести коррективы на следующий период.

Оптимизация расходов

Выполнение этого пункта возможно при выполнении предыдущих пунктов – учета расходов, контроля и анализа, планирования.

Оптимизация – это перераспределение средств между статьями расходов и умение делать правильный выбор.

Цель этого пункта – найти дополнительные средства, чтобы улучшить качество своей жизни и решить поставленные финансовые цели. Оптимизация – это однозначно не про бедность и не про экономию. И она возможна при любом бюджете.

Здесь важно понимать разницу между понятиями «оптимизация» и «экономия». Постоянная, длительная экономия, запрет на трату денег на то, что делает жизнь комфортной и приносит удовольствие, ограничения себя в каких-то потребностях – это вредно. Но поднакопить денег на что-то, например, на отпуск, использовав режим жесткой экономии в течение короткого периода, вполне допустимо.

Деньги-потеряшки – где их искать

Больше всего денег теряется при покупке продуктов. По статистике – до 25% приобретенной еды выбрасывается в корзину для мусора.

• До 25% – это свежие фрукты и овощи.
• 5-6% составляют колбасные изделия и йогурты.
• 20% – мука и картофель.
• 15% – мясные консервы.
• От 3% – хлеб и молоко.

Почему так происходит: спонтанные покупки без списка, нет меню, не составляется план по закупкам. А результат такого безалаберного подхода – потеря денег, лишние килограммы, загрязнение окружающей среды.

Где еще теряем деньги:

• До 30-40% переплачиваем по кредитам.
• До 50% – это спонтанные незапланированные расходы.
• До 30% – неосознанные покупки и траты, которые тяжело контролировать.
• До 200% – деньги, которые мы тратим на подарки накануне праздников (Нового года, 8 Марта и т. д.).

Эмоциональные покупки – почему мы их делаем

Незапланированные, импульсивные покупки, чаще всего, совершаются на эмоциях. Их сложно контролировать. И их регулярно совершают по статистике 84% покупателей. Хотя позже 52% женщин и 46% мужчин жалеют об этом.

При этом совершать импульсивные покупки больше склонны одинокие люди. А в новогодние праздники, когда родители при совместном посещении с детьми ТРЦ что-то покупают по их просьбе, число спонтанных, эмоциональных покупок увеличивается до 90%. 40% покупателей тратят при посещении магазинов больше, чем изначально планировали.

Совершению таких покупок способствует быстрая мода, которая предполагает одноразовые, быстроизнашивающиеся вещи, избыточное потребление. Наше настроение и физическое состояние (чувство голода, усталости, плохое, радостное или грустное настроение) толкают нас на необдуманные покупки, желание подавить такие чувства, как недовольство собой, неудовлетворенность жизнью, повысить самооценку и свой статус, желание соблазниться чем-то, что доставляет наслаждение и удовольствие (вкусная еда, напитки и т. д.), маркетинговые уловки магазинов (запах, цвет и иногда даже созданные искусственно очереди).

Действительно, спонтанные, необдуманные покупки могут сделать нас на какое-то короткое время счастливее, создать ощущение собственной значимости и статусности. Глобально же они еще больше отодвигают нас от достижения важных целей.

Парадокс Истерлина или почему счастье не в деньгах

Что такое счастье? И можно ли измерить это абстрактное ощущение в денежном эквиваленте?

По определению, глобальный индекс счастья – это разница между людьми, которые довольные своей жизнью, и теми, которые ей не удовлетворены. По материалам Всемирного доклада о счастье наша страна в рейтинге занимает 80-е место из 146 стран. А по результатам исследований ассоциации НИА агентств Gallup International в нашей стране 41% россиян довольны или очень довольны своей жизнью, 17% – недовольны.

При этом у каждого из нас свое внутреннее ощущение счастья. Но анализ этого состояния, проведенный в разных странах, показывает, что не всегда счастье = деньги. Уровень доходов не всегда связан напрямую с ощущением счастья. Люди бывают вполне счастливыми и удовлетворенными жизнью даже в бедной Африке, где доходы не так высоки.

В богатых европейских странах более счастливыми чувствуют себя люди, когда есть возможность соблюдать баланс между рабочим временем и временем, проведенным с семьей.

Экономист Истерлин в 70-х годах XX века вывел такой парадокс: деньги на самом деле помогают человеку стать счастливее, пока не будут удовлетворены его базовые потребности в жилье, воде, еде. То есть до определенного момента. Дальше начинает действовать закон убывающей полезности, и богатство приобретает относительный смысл.

Как только появляется все необходимое для жизни и на все хватает денег, богатство, каким бы огромным оно ни было, перестает приносить былую радость и удовольствие. На удовлетворенность жизнью начинают влиять такие факторы, как здоровье, отношения с семьей, друзьями, работа.

По этой версии, деньги – это всего лишь одна из составляющих общего понятия счастья. Большие доходы могут приносить удовлетворение жизнью, но не счастье. А значит, можно ощущать себя вполне комфортно, не имея запредельных богатств. Надо научиться не только зарабатывать, но и у умело распоряжаться заработанным, сохранять и преумножать то, что есть.

Один из способов, как это делать – разумное потребление и оптимизация расходов. Сейчас это популярный тренд, но для многих уже и стиль жизни. А наступивший кризис вынуждает многих из нас переосмыслить стиль потребления, отказаться от привычки покупать много и, порой, впрок, понять, что для нас действительно важно, а без чего можно обойтись. Но при этом постараться, насколько это возможно, не лишать себя радости и сохранить тот образ жизни, который для нас комфортен.

Что такое разумное потребление

1. Это вовсе не отказ от покупок, а осознанное понимание, что действительно нужно.
2. Это разумные покупки вещей, которые действительно будут радовать не один год.
3. Это планирование расходов.
4. Это сокращение потребления без какого-либо ущемления или сокращения комфорта.
5. Это экологическое мышление, использование в своей жизни правила трех R: Reduce (сократить потребление), Reuse (повторно использовать) и Recycle (перерабатывать).

Зачем, собственно, это делать? Какие выгоды в этом для человека?

Безусловно, это оптимизация расходов, к чему многие из нас стремятся, особенно во время кризисов. Это своего рода контроль за импульсивными покупками, в результате чего появляется больше полезных вещей, жизнь становится более упорядоченной, прогнозируемой, финансово управляемой. Это улучшение качества жизни.

Разумное перераспределение средств семейного бюджета освобождает свободные деньги, необходимые для достижения финансовых целей. В глобальном смысле – это более ответственное отношение к природе, ресурсам и миру, где мы живем.

Структура расходов и сложности их оптимизации

Сложнее всего оптимизировать жесткие расходы. Это все то, что необходимо оплатить в первую очередь: налоги, долги по кредитам, коммуналка.

Расходы средней категории – питание, хозяйственные расходы, одежда, образование, расходы на транспорт. Отказаться от них полностью и исключить из бюджета их также невозможно. Но расходы можно оптимизировать за счет покупки по разной цене, делая осознанный выбор. Например, используя акции, кэшбэк, скидки.

Третья категория расходов – гибкие: спонтанные покупки, развлечения, ювелирные украшения. Они должны полностью контролироваться. И здесь оптимизация ничем не ограничена.

У каждой семьи формируется собственный перечень обязательных и необязательных расходов и своя структура. Желание поддерживать то качество жизни, которое есть – мощный стимул больше зарабатывать.

Способы оптимизации расходов

В питании это:

• покупка продуктов по списку;
• правильная организация и хранение продуктов в холодильнике;
• составление меню на неделю;
• оптимизация покупок за счет разной цены;
• покупка продуктов, которые нравятся в семье всем;
• сезонные заготовки;
• активное пользование скидочными картами, кешбэком, программами лояльности торговых сетей.

Но экономия на питании должна быть разумной, не в ущерб здоровью и работоспособности и без потери качества.

В развлечениях:

• планирование бюджета на развлечения в начале месяца дает существенную экономию;
• поиски выгодных предложений, промокоды, повышенного кешбека;
• домашние кинотеатры;
• объединенные мастер-классы с друзьями, детьми.

Жизнь на деньги, заработанные в прошлых периодах – это когда в текущем месяце расходуются денежные средства, заработанные в прошлом. Этого можно достичь при помощи того самого учета финансов, распределения бюджетов и регулярного сбережения средств от полученных доходов. Например, в размере 10% от каждого поступления.

При этом важно знать, что потраченные заемные средства, например, деньги с кредитной карты – это всегда ресурсы будущих периодов.

О некоторых способах накопления можно почитать здесь.

Что делать с покупками в нынешнее нестабильное время

Многие люди сняли много денег и сейчас постараются на что-то их потратить и закупиться впрок. На что действительно целесообразно их тратить?

• Если это связано с давно запланированной покупкой, например, бытовой техникой – да.
• Если это связано со здоровьем – да.
• Профессиональная косметика, привычные средства по уходу – да.
• Еда для животных – да.
• Разумно купить сейчас продукты или средства, к которым привыкли и которые могут навсегда исчезнуть с полок или очень сильно вырастут в цене.

Как внедрить правила осознанного потребления в жизнь и начать разумно расходовать денежные ресурсы

1. Сократить количество и убрать ненужное из шкафа, дома, жизни.
2. Бережно и эффективно использовать ресурсы. Не только природные, но и жизненные: здоровье, силы, время.
3. Придерживаться концепции достаточности, а не избыточности, покупая меньше и только необходимое, но лучшего качества – принцип «100 вещей».
4. Проанализировать свои ценности и расставить приоритеты – семья и ее интересы, свобода, эмоции и впечатления, которые бывают более ценные, чем вещи.
5. Обдумывать каждую покупку: точна ли она нужна, какую потребность она закрывает, оценивать возможности своего бюджета.
6. Управлять финансами.

Понимание своих цифр, своего финансового здоровья, создание подушки финансовой безопасности, разумные покупки и выгодное вложение денег – все это поможет пережить неспокойные кризисные времена.

А чтобы сохранить денежные средства в нынешней непростой ситуации, следует тратить их с умом, оптимизировать расходы, разумно потреблять и сохранять. Для этого потребуется освоить несколько навыков обращения с деньгами.

• Зарабатывание: можно зарабатывать больше, если не бояться узнавать новое, грамотно обменивать свой временной ресурс, самый дорогой и ограниченный, на деньги.
• Траты: научиться тратить с удовольствием. Если какие-то траты напрягают, не устраивают, воспринимаются болезненно, нужно их пересмотреть. Возможно, от чего-то отказаться. Подойти рационально к вопросу трат поможет простой способ – не совершать покупок спонтанно. Дать себе время подумать об их целесообразности, отложив поход в магазин на некоторое время.
• Сбережение: использовать этот навык на практике стремятся многие. Но кто-то применяет его неправильно, кто-то вовсе не использует. Чтобы финансовый фундамент не подвел в самые сложные времена, сберегать деньги следует так, чтобы они были надежны защищены от инфляции и импульсивных трат. В текущих условиях самый доступный и понятный способ – открыть карту с процентами на остаток или выгодный банковский депозит. И постараться регулярно откладывать от доходов минимум 10%.
• Инвестирование: навык, который может принести в будущем хороший результат.

Из перечисленных навыков наиважнейший – это умение правильно распоряжаться и сберегать. Гораздо важнее, чем зарабатывать.

Чего сейчас лучше не делать

• Не влезать в непонятные инвестпроекты и криптовалюты, не убедившись, что это безопасно. Количество мошенников в неспокойные времена растет.
• Проявить разумный подход и анализ своих финансовых возможностей при оформлении потребительских кредитов и оформлении кредитных карт. Ситуация в экономике нестабильна, цены растут. Больше денег тратится на продукты, лекарства, одежду, косметику, бытовую технику. А это, даже при стабильном заработке, может привести к затруднениям с погашением кредита.
• Если речь не касается здоровья, жизни родственников, друзей, постараться не давать в долг. Из-за снижения уровня жизни, риск невозврата долга резко возрос.
• Хранить все деньги под подушкой опасно, как и надеяться только на рубли. Безопаснее, хотя также есть риски, хранить денежные средства в банках на вкладах с выгодным процентом.

Надеемся, что эта статья поможет выбрать правильную стратегию, чтобы стать богаче, сохранить и приумножить то, что уже заработано.