Выгодные покупки с картой рассрочки «Вместо денег» от Альфа-Банка

В современном мире очень часто появляются новые банковские продукты, которые за короткое время набирают популярность у пользователей. Например, карты рассрочки, которые в последнее время многие активно оформляют и используют. Хотя первые такие банковские продукты появились всего каких-то пару лет назад.

В ноябре 2016 года «Киви Банк» предложил первую карту рассрочки «Совесть». Несколько позже появилась «Халва» от Совкомбанка и карта рассрочки от Хоум Кредит Банка. Последней в линейке таких особенных кредитных продуктов появилась карта #вместоденег, выпущенная Альфа-Банком.

Зачем нужны такие банковские карты? И какие выгоды можно получить при использовании таких банковских продуктов? Попробуем разобраться на примере карты рассрочки «Вместо денег» от Альфа-Банка. Но, прежде чем перейти к изучению непосредственно информации об этой карте, об условиях ее получения, о плюсах и минусах, попробуем разобраться, что в принципе представляет собой любая карта рассрочки.

Как работает карта рассрочки?

На первый взгляд может показаться, что это обычная кредитка, которую банки стали называть по-другому, чтобы привлечь внимание клиентов. Однако, это не так. По сути это совершенно новый продукт со своими особенностями и индивидуальными характеристиками.

Если говорить просто, это карта, которая дает нам возможность покупать в магазинах-партнерах или в обычных магазинах (это зависит от вида карты) различные товары и оплачивать какие-либо услуги в рассрочку без переплат, не выплачивая проценты банку за пользование его деньгами.

Выгода для владельца карты возрастает при большом льготном периоде (12-24 месяца). Можно пользоваться приобретенной вещью или услугой уже сейчас, а деньги возвращать маленькими частями в течение длительного срока, ничего не переплачивая. Но не стоит забывать, что это все-таки кредитные карты и пользоваться ими с выгодой для себя можно, если не нарушать правила игры, установленные банками.

Все карты рассрочки работают по одному принципу: покупаешь сейчас, а возвращаешь долг спустя время после совершения покупки, ежемесячно, равными частями. Платежи должны производиться своевременно. Сделать это можно безо всяких комиссий через онлайн-банк, банкоматы или в отделениях банка.

Вернув все деньги банку в установленные сроки, вы ничего не будете ему должны, не заплатив за возможность пользоваться его деньгами ни процента. Но при пропуске платежа хотя бы за один месяц на остаток задолженности начинают «капать» проценты, величина которых оговорена в договоре.

Чем хороша карта #вместоденег?

Зачастую, когда вдруг срочно понадобились деньги, бывает сложно по разным причинам выбрать подходящую кредитную карту: высокие проценты, короткий льготный период, дорогое обслуживание, обязательный минимальный платеж. В этой ситуации карту рассрочки #вместоденег можно рассматривать как альтернативу банковским кредитам. Разберем подробнее достоинства и недостатки этой карты. Начнем с плюсов.

• Несомненное преимущество карты Альфа-Банка – огромная территория ее применения. Ей (если сравнивать с картами рассрочек других банков) можно пользоваться без ограничения и повсюду. Можно расплатиться в любом магазине, значащегося в списке партнеров банка и таковым не являющимся, в любом регионе страны, заграницей, в интернете.

Партнерская сеть карты включает множество продовольственных магазинов, магазинов одежды, электроники, ювелирных изделий, также ей можно оплатить услуги по страхованию и образованию, туристические услуги, развлечения и организацию досуга в ресторанах, посещение салонов красоты, клиник. Такая опция чрезвычайно удобна в зарубежных поездках в случае каких-либо незапланированных покупок или оплаты туристических услуг.

• Вторая отличительная особенность карты «Вместо денег» –большой срок рассрочки (до 24 месяцев).

На максимальную рассрочку при оплате картой можно рассчитывать, прежде всего, в магазинах партнерской сети, которые предлагают повышенный период рассрочки. Среди них такие популярные, как Мегафон, Lamoda, «Перекресток», Эльдорадо, Снежная Королева, Метро, TEZ Tour.

Длительность льготного периода определяется индивидуально и зависит от конкретного магазина, в котором вы расплатились за товар или услуги картой рассрочки. С полным списком партнеров, который постоянно пополняется новыми и известными магазинами, можно ознакомиться на сайте Альфа-Банка.

При оплате товара карточкой в остальных магазинах срок рассрочки мало отличается от льготного периода по кредиткам. Это, скорее, минус, чем плюс. И в этом варианте карта представляет меньший интерес.

• За оформление и обслуживание карты с клиента не возьмут ни копейки.
• Возможность контролировать свои расходы, следить за графиком платежей, оплачивать долг и пополнять карту через онлайн-банк и мобильное приложение.
• При оформлении карты не нужно подтверждать доход.
• Возможность пополнения карты без комиссии (через приложение, личный кабинет, на сайте и в банкоматах, причем можно использовать банкоматы разных банков).

Есть и минусы:

• Небольшой кредитный лимит. Максимум – 100000 рублей.
• Наличные снять нельзя. Карта используется только для оплаты товаров и услуг (впрочем, запрет на снятие наличных в банкомате существует и для других карт рассрочки).
• Нет кэшбэка.
• Платное смс-информирование (59 рублей со второго месяца) о платежах и совершенных покупках. Хотя эта опция подключается добровольно.
• Не очень много партнеров.
• Небольшой базовый период рассрочки у магазинов не партнеров.
• Не совсем понятная схема первого списания средств.
• Самый существенный минус, который ожидает недисциплинированных обладателей такой карты или просрочивших платежи за покупку у партнеров в силу каких-то обстоятельств – это наличие больших штрафов, пени и процентов: 36,5% годовых (или 0,1% за каждый день).

Если не внесен платеж по другим покупкам, за образование просрочки применяется штраф в 500 рублей. К тому же по истечении льготного периода на остаток долга начисляются проценты из расчета 10% годовых.

Как рассчитать размер ежемесячного платежа?

Размер ежемесячного платежа = сумма покупки/количество месяцев рассрочки.

Пример: Покупка стоимостью 24 тыс. рублей оплачена картой Альфа-Банка в магазине, который предоставляет рассрочку в 4 месяца. Размер платежа в месяц: 24000 рублей/4 месяца = 6000 рублей.

Средства должны вноситься на карту в строго оговоренную дату, которая соответствует дате подписания договора и получения карты. В этот день со счета владельца карты будут списываться потраченные деньги за покупки.

Важно: первый платеж не может быть списан ранее, чем через 30 дней после совершения покупки.

• Если дата покупки совпала с датой подписания договора, то в это число в следующем месяце будет произведен взаиморасчет.
• Если покупка была совершена после даты подписания договора, то деньги будут списаны только через один месяц.

Этот пункт чаще всего вызывает путаницу, поэтому рассмотрим несколько типичных ситуаций, при условии, что договор подписан 5 числа. Следуя логике, первое списание произойдет 5-го в следующем месяце.

1. Если клиент не пользовался картой, то никакого списания не будет по причине того, что он пока еще ничего банку не должен.
2. Если оплата картой произведена на следующий день после подписания договора, то в этом случае первый платеж спишется не в следующем месяце, а практически через два месяца, когда наберется 30 дней со дня покупки.
3. Самый простой вариант: подписали договор и в этот же день что-то купили. Списание средств начнется с 5-го числа следующего месяца.

Усложним задачу. В месяц подписания договора одна покупка (как в предыдущем варианте) была совершена в день получения карточки. И в этом же месяце несколькими днями позже была произведена еще одна покупка с рассрочкой. Деньги за первую покупку начнут списываться со следующего месяца. А спустя еще один месяц к первоначальной сумме прибавиться сумма рассрочки за второй товар.

Информацию о сумме, которую нужно вносить на карту, и срок рассрочки (рассчитывается автоматически после каждой покупки) можно узнать в интернет-банке, по телефону, в мобильном банке. А при подключенной функции смс-информирования будут регулярно приходить напоминания незадолго до даты платежа.

Как оформить карту «Вместо денег»?

Оформить карту рассрочки в Альфе-Банке могут граждане России от 18 до 85 лет. Перечень необходимых документов для оформления карты рассрочки также достаточно простой. Банку не требуется даже справка о доходах, хотя ее наличие, несомненно, увеличивает шансы на получение карты.

Случается, что банк одобряет совсем не ту сумму, которую хотелось бы получить клиенту. Эту ситуацию можно исправить, ответственно и часто используя продукт.

При отказе в оформлении карты не в правилах банка объяснять, почему принято такое решение. Но чаще всего отказывают из-за высокой долговой загруженности и недисциплинированного поведения претендента на кредит, плохой кредитной истории (проверить ее можно здесь).

Также возможен отказ, если у вас в этом банке уже оформлено 2 кредитных карты. Карту рассрочки (которая будет уже третей) оформить в этом случае не получится по причине того, что в Альфе-Банке есть ограничение на количество кредиток.

Но даже если получен отказ, возможна вторая попытка – заявку можно отправить снова спустя 30 дней. А за это время ситуация может поменяться к лучшему.

Схема действия, как и при оформлении большинства банковских продуктов, несложная. Хотя некоторые нюансы присутствуют, о которых лучше знать заранее.

Заявку на карту «Вместо денег» можно подать только на сайте банка или позвонив по телефону. В отделении банка заказать ее не получится.

В заявке необходимо указать персональные данные и желаемую сумму. После этого остается ждать одобрения, и в случае положительного решения забрать готовую карту можно в ближайшем отделении банка.

Как управлять картой, не тратя много времени?

В наше время возможность управлять текущими делами через интернет очень ценится. Для удобства клиентов Альфа-Банка, владеющих картой рассрочки, разработаны различные формы онлайн-управления. Это можно делать через интернет-банк, через приложение для смартфонов «Альфа-Мобайл» или позвонив в телефонный центр «Альфа-Консультант».

В личном кабинете содержится вся необходимая информация о совершенных покупках, об остатке долга, есть график платежей и список партнеров банка. Здесь же можно пообщаться в чате с сотрудниками банка, проверить баланс карты #вместоденег, пополнить счет без комиссии.

Если клиент не очень дружен с гаджетами, он может уточнить сумму, необходимую для погашения, и другую информацию в любом отделении банка.

Карта рассрочки или кредитная карта?

Сказать однозначно, что выгоднее для клиента: кредитка или рассрочка – невозможно. Это зависит от цели использования заемных средств и их количества. Хотя в схватке «рассрочка против кредитки» есть безусловные преимущества на стороне карты «Вместо денег».

В отличие от кредитов, где переплачиваются большие суммы, здесь в большинстве случаев ноль процентов, ноль переплаты, ноль за обслуживание и пополнение карты, за пользование интернет-банком. Рассрочка обычно гораздо дольше, чем стандартный грейс-период по кредитной карте.

Пользуясь всего одной картой рассрочки можно совершать множество покупок, приобретая различные товары и оплачивая услуги в магазинах-партнерах, не переплачивая за приобретенный товар или услуги ни рубля.

Различаются карты рассрочки и кредитные карты механизмом возврата заемных средств. По карте рассрочки погашение долга (зависит от стоимости товара) происходит равными частями. При возврате средств по кредитке существуют сложные механизмы расчетов с использованием минимального платежа, платежного периода и расчетного периода.

При оплате кредиткой банк зарабатывает на процентах, которые он получает от клиентов и на комиссиях от партнеров. По карте рассрочки клиент ничего не платит банку. Из-за разного способа получения доходов, условия для клиентов по картам рассрочки выглядят более щадящими в части льготного периода.

Нет нужды пользоваться картой рассрочки сразу же после ее получения. Большой льготный период предоставляет возможность воспользоваться ей после активации тогда, когда в этом действительно будет необходимость.

Чтобы оформить кредит, потребуется больше времени и больше документов. Также нужно подтвердить свой доход. И не всегда требуемая в моменте небольшая сумма сопоставима с хлопотами по оформлению кредита.

В чем выгода банка и торговых сетей?

Если с выгодой клиента все более или менее ясно, то не совсем понятно, зачем банкам и магазинам устраивать такой аттракцион неслыханной щедрости. Ведь, как известно, банки умеют считать свои денежки и не будут разбазаривать их направо и налево просто так. Однако банки сознательно идут на это, позволяя не платить клиентам за пользование их деньгами проценты.

И хотя карта рассрочки по сравнению с кредиткой в текущем моменте, возможно, менее выгодна для банка, но в долгосрочной перспективе такая тактика позволит привлечь в большем количестве новых клиентов, которые станут пользоваться и другими банковскими продуктами.

И потом нельзя сказать, что банк совсем ничего не зарабатывает. Частично банк перекладывает расходы по обслуживанию кредитов по картам рассрочки на своих партнеров и получает вознаграждение от торговых сетей (за каждую операцию по карте магазин платит банку определенный процент).

Просрочка платежа – еще один источник заработка банка на картах рассрочки. Согласитесь, маловероятно, что 100% клиентов смогут воспользоваться деньгами банка бесплатно. Это возможно, но только в течение льготного периода. Какое-то количество недисциплинированных держателей карт обязательно присутствует. В этом случае включается в работу высокий процент.

И, тем не менее, при такой схеме выгоду получают все: клиент – товар в рассрочку без денег и без переплат, банк – комиссию, а магазин – рост продаж.

Стоит ли оформлять карту рассрочки #вместоденег?

Если пользоваться картой с умом, то ничего плохого не произойдет, и заем станет абсолютно бесплатным для владельца карты. Напротив, используя рассрочку и улучшая кредитную историю, можно выиграть, владея таким банковским продуктом.

Причин для отказа от нее, при условии, что устраивает период рассрочки и есть уверенность в том, что за отведенное время (льготный период) можно успешно расплатиться с банком и вернуть ему заемные средства, нет.

ОФОРМИТЬ КАРТУ #ВМЕСТОДЕНЕГ

Читайте также: Карта рассрочки «Совесть» – забудьте о процентах