Как наладить учет доходов и расходов в семейном бюджете и накопить денег

Жизнь преподносит уроки. Один из них – внезапно обрушившийся на весь мир COVID-19. Мы часто говорили до начала пандемии о том, что нужно иметь хоть какой-то запас средств, о разных способах их накопления, о том, зачем каждому нужна финансовая подушка безопасности. Но это были по большей части теоретические рассуждения, которые мало кто стремился использовать в своей жизни.

И только сейчас, оказавшись без привычных постоянных доходов, без работы на несколько месяцев, многие наконец-то не просто поняли, а прочувствовали, прожили, зачем же все-таки нужна заначка на случай, если… И как бы выручили сейчас хоть какие-то семейные накопления.

Зачем нужна подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это запас денежных средств, равный сумме ежемесячных расходов на 3-6 месяцев (а лучше на год), который можно использовать в критической ситуации. Включаем сюда в том числе и платеж по кредиту, если он есть.

Никто не знает, что может произойти в нашей жизни завтра или в ближайшее время. Очевидно только то, что все мы, рано или поздно, сталкиваемся с какими-то событиями, отрицательно влияющими на нашу финансовую жизнь. Неожиданная поломка машины, серьезная болезнь, потоп в квартире, увольнение, позвали на юбилей, дали внеплановый отпуск – на все это потребуются средства, которые не всегда есть в наличии.

Кстати, не все непредвиденные расходы негативные. Какие-то события могут быть положительными. Но в любом случае мы выбиваемся из привычного бюджета. Созданный нами запас или такой вот своеобразный «фонд свободы» поможет пережить трудные времена, не залезть в долги, чувствовать себя спокойнее и увереннее в любой ситуации.

Где хранить

Средства из нашей заначки должны быть максимально доступны:

• Это может быть банковская карта (идеально с процентом на остаток).
• Счет, с которого можно быстро снять деньги.
• Сбережения можно хранить и дома в банке или под матрасом. Но в этом случае их будет потихоньку «подъедать» инфляция.

Накопления рекомендуется хранить в той валюте, в которой происходит большинство трат.

Остановимся на способах ведения семейного бюджета, которые помогут найти свободные деньги и сформировать ту самую подушку безопасности. Первое, что надо сделать – это научиться вести личный бюджет и управлять финансами.

Личный бюджет – это план расходов и доходов в семье, который составляется на определенный период. В нашем случае на месяц. Чтобы его составить, нужно знать, каков совокупный доход всех членов семьи за этот период. И сколько планируется потратить.

Эти данные можно взять из статистики предыдущих расходов и доходов. Для этого надо фиксировать любые поступления денег и записывать все расходы на протяжении какого-то времени. Для кого-то достаточно месяца, кто-то делает это дольше. А некоторые ведут постоянно.

Я отношусь к последним. Это уже вошло в привычку. Каждый месяц вижу реальные цифры своих доходов и расходов. Исходя из этого, планирую бюджет на следующий месяц, направляя остаток свободных средств (если он есть) на накопления, инвестиции, создавая «чрезвычайный фонд».

Почему так важен учет доходов и расходов и в каких случаях это актуально

Всегда, если есть проблемы, связанные с деньгами, когда расходы превышают доходы, которых вроде бы должно хватать на все, когда денег каждый раз катастрофически не хватает до зарплаты, приходится постоянно занимать в долг, невозможно накопить на крупную покупку, есть долги по кредитке.

Почему так получается? Причин на самом деле много:

• В приоритете ценность получения чего-то сиюминутного и слова «сейчас».
• Забываем о завтрашнем дне, либо сознательно игнорируем тревожащие наше сознание мысли отговорками, типа: «лучше мало, но сегодня, чем больше, но завтра». К тому же это завтра может и не наступить.
• Кто-то просто не знает и не понимает, как управлять своими финансами.
• Кто-то считает это бесполезным занятием, особенно если доходы оставляют желать лучшего. Зачем учиться управлять финансами, если средств недостаточно. А если их нет, то и смысла управлять ими тоже никакого нет.

Чтобы решить проблему, кто-то старается больше заработать. При желании можно увеличить свои доходы, но при этом возникает соблазн больше тратить. Пока не научишься сохранять хотя бы часть заработанного, ничего не получится. Учет средств помогает исправить эту ситуацию. И в большинстве случаев ведет к появлению возможностей для достижения важных целей.

Способы учета средств семейного бюджета

Где и как вести учет семейного бюджета? Делать это можно в Excel-таблице, в мобильных приложениях, в специальных программах, в обычной тетради. Во всех вариантах принцип учета одинаковый.

Поначалу я в обычной тетради расчертила лист на три части: Доход – Предполагаемые расходы – Расходы по факту. Позже установила себе на компьютер программу EasyFinance, которой пользуюсь и по сей день. Аналогичных программ и приложений очень много. Но больше я ничего не тестировала.

Но даже такой примитивный способ ведения учета, как ежедневные записи в блокноте, по прошествии нескольких месяцев позволит узнать много интересного о себе и своих привычках. А также сделать определенные выводы, и кое-что скорректировать.

В результате я:

• увидела, на что тратятся деньги и в каком количестве;
• поняла, где можно немножко сэкономить;
• начала планировать расходы в соответствии с доходами.

Учет дисциплинирует и не дает потратить больше запланированного. Сократив ненужные расходы, на протяжении многих месяцев получается укладываться в бюджет и понемногу откладывать. Теперь наглядно видно, из чего формируется ежемесячная сумма расходов. Из месяца в месяц она примерно одна и та же. Исходя из полученных цифр, легко рассчитать величину финансовой подушки безопасности для себя на любой период. К тому же даже небольшая экономия очень мотивирует (во всяком случае меня) к накоплению средств.

Планируем доходы

Сначала планируем доходы, исходя из принципа осмотрительности, то есть чуть ниже ожидаемых. Особенно если присутствует какая-то доля неопределенности. При фиксированной заработной плате и наличии других постоянных источников дохода (пенсии, пособия) это сделать проще. При непостоянных доходах (как у фрилансеров) нужно рассчитать среднемесячный заработок.

Установленный размер дохода позволит сдерживать траты в пределах разумного. Становится понятно, больше какой суммы нельзя израсходовать, чтобы не превысить месячный лимит. И научиться откладывать в пределах этой суммы.

Считаем расходы

Здесь поступаем наоборот. На предстоящие расходы закладываем сумму чуть больше. На тот случай, если возникнут непредвиденные траты.

Чтобы это на самом деле работало, при составлении предполагаемых расходов нужно проставлять реальные цифры. Иногда желание сэкономить приводит к тому, что в какой статье расхода стоят заниженные суммы, которые в реальности больше. Естественно, их очень трудно соблюсти, а это приводит к разочарованию и убеждению, что все равно ничего не получится.

Решить задачу поможет систематизация расходов и доходов по категориям. Основные из них практически одинаковы для всех. Это транспорт, здоровье, продукты, хозяйственные товары, оплата коммунальных услуг, обувь и одежда, развлечения, путешествия, образование и т. д. Как правило, это регулярные траты. Они переходят из месяца в месяц. Также в план необходимо включить все предполагаемые разовые платежи (налог на имущество, ТО автомобиля, страхование, возврат долга).

Не стоит сильно детализировать список, чтобы не усложнять работу. Но если хочется, в категориях можно создать подкатегории.

Выяснив, сколько тратится в каждой группе за месяц, составляем план расходов на будущий месяц. Суммировав предполагаемые траты по всем статьям, будет видно, сколько вы потратите «на жизнь» в целом в предстоящем месяце.

Сравниваем расходы и доходы

Если планируемые расходы превышают сумму предполагаемого дохода, придется снова вернуться к своим записям, проанализировать, найти лишние траты и постараться от них избавиться. При тщательном анализе всегда можно обнаружить статьи расходов, которые легко ликвидировать без особого ущерба для привычной комфортной жизни. Или хотя бы уменьшить по ним траты.

Не старайтесь в первые месяцы что-то сэкономить. Данные из таблицы поначалу нужны больше для анализа и составления планов на будущее. Они помогают понять, сколько в реальности нужно денег на месяц, и помогают подкорректировать какие-то траты.

Учет расходов и доходов полезен и тем, кто вполне справляется со своими финансами. Получается наглядная картинка, из которой видно, на что именно и сколько конкретно тратится. Куда незаметно утекают появившиеся свободные деньги, которыми вы распоряжаетесь как «лишними», вместо того чтобы начать откладывать их или потратить на более полезную категорию.

Что еще нужно делать?

• Вести учет каждый день. И не меньше 3-4 месяцев, а можно и больше (чтобы получить более точные данные для анализа). Данные за месяц-два могут не дать полного представления о бюджете.
• Заносить все (даже самые маленькие расходы и доходы).

Схема составления семейного бюджета всегда примерно одинакова:

• Определить доходы.
• Расходы раскидать по категориям.
• Сохранить часть средств на другие цели и инвестиции.

Но что делать дальше, когда заветная таблица составлена? Бюджет не исправится, если ограничиться только фиксацией цифр. Дальше потребуется анализ и корректировка бюджета, превращение его в средство для улучшения качества жизни. Если не лениться, простой учет средств с правильным распределением ежемесячных трат и выделением приоритетных категорий может изменить жизнь.

Какие еще способы помогут «приручить» семейный бюджет и держать его под контролем

Метод конвертов

Цель этого метода – помочь в планировании личного бюджета, контролируя с его помощью расходы. Это известный и простой прием. Единственное, чем он отличается в разных семьях, так это количеством конвертов. Их может быть 4, 6 или какое-то другое количество. В зависимости от числа выбранных категорий расходов.

В чем суть?

• Средства, поступившие в семейный бюджет в начале месяца, распределяются по конвертам, каждый из которых предназначен для одной категории.
• Тратить средства из конверта можно только на то, на что они предназначены. Нельзя перераспределять их из одного в другой.
• Все оставшиеся деньги в конце месяца перекладывается в конверт «Сбережения».

Так происходит, когда все идет по плану. А что делать, если что-то пошло не так и деньги в конверте закончились раньше срока? Возникает соблазн занять их из других конвертов. Вот этого делать эксперты категорически не рекомендуют. Иначе цель этого метода – помочь придерживаться своего бюджета и контролировать расходы – теряет смысл.

А если никак не обойтись без незапланированной покупки? Например, неожиданно сломался пылесос, ребенок потерял шапку, порвал ботинки. Идеально, если на этот случай у вас есть подушка безопасности или резерв «Непредвиденные расходы». Если же такового пока нет, придется пожертвовать средствами какой-то категории.

В конце месяца при планировании бюджета на следующий месяц, нужно проанализировать свои расходы. Посмотреть, в каких конвертах деньги остались, а где их не хватило. Пришлось ли использовать средства из неприкосновенного запаса. С учетом этих данных составляется новый план, возможно, с перераспределением трат: что-то урезается, что-то увеличивается.

Если в конце месяца останутся деньги?

Оставшиеся в конвертах деньги – это хорошо. Их можно направить на накопления, инвестиции, на создание своего капитала. Можно использовать для оплаты долга по кредитам, перенести на следующий месяц в категорию, расходы по которой хотелось бы увеличить. Но при этом не стоит забывать о себе и как-то отметить свою маленькую победу (в пределах разумного). Это важно для поддержания мотивации.

В чем недостаток этого метода?

Система конвертов не сработает, если большая часть покупок и услуг оплачивается банковской картой. Этот метод сложно применять при раздробленных поступлениях средств (два раза в месяц, раз в неделю) или при отсутствии постоянного дохода. Тогда расходы придется планировать на более короткий срок. Например, на неделю.

Принцип 20/30/50

Как работает этот метод? Полученный в семье доход (100%) распределяется в следующих пропорциях:

• 20% – на формирование финансовой подушки, погашение долгов, инвестирование.

С этого пункта надо начинать. Иначе есть риск ничего не отложить. Часто встречается рекомендация: откладывать со всех доходов на накопления 10%.

• 50% – на текущие расходы: еда, ЖКХ, транспорт и т. д.

Убрав из общего дохода сумму на накопления, нужно распределить оставшиеся деньги. Большая часть из них пойдет на постоянные категории, повторяющиеся из месяца в месяц, и на другие основные расходы. Ориентируемся на список за прошлый месяц в журнале учета. В случае необходимости эту часть бюджета можно увеличить за счет перераспределения из третьего пункта (30%).

• 30% – на одежду, подарки, развлечения, питание вне дома.

Эта категория самая мобильная и формируется по остаточному принципу. Без части расходов в ней можно обойтись. Хотя, возможно, возникнет некоторый дискомфорт. В случае непредвиденных расходов, как и при превышении лимита по обязательным тратам, он может стать источником для оплаты.

При наличии крупных разовых расходов в течение года (сборы детей в школу, оплата страховки, взнос за гараж/дачу, новогодние праздники, отпуск и т. д.) предлагается следующий выход. Зная сумму предстоящего расхода, нужно разбить ее на 12 месяцев и вносить небольшими частями на отдельный счет или депозит с возможностью снятия денег ежемесячно. К моменту оплаты накопится нужная сумма и в бюджете не образуется дыра.

Метод 20/30/50 подходит всем.

Правило одного счета

Если по каким-либо причинам «не зашел» ни один из вышеназванных методов, можно попробовать этот способ. Все расходы в этом варианте оплачиваются только одной дебетовой картой, либо наличными.

Что это дает?

• Помогает составлению и отслеживанию бюджета.

При оплате дебетовой картой легко отследить свои расходы, войдя в личный кабинет. На это потратится минимум времени, и можно увидеть уже готовую статистику по расходам в различных категориях. Многие банки это делают.

• Помогает контролировать сумму израсходованных средств.

Деньги для оплаты приходят с вашего счета. Невозможно ни при каких условиях израсходовать больше того, что есть на карте. Нельзя превысить лимит, как при оплате кредитной картой.

Чтобы научиться меньше тратить и что-то откладывать, можно воспользоваться одним из способов, описанных ниже.

52-недельный челлендж

В чем суть? Нужно откладывать еженедельно в течение 52 недель небольшую сумму, увеличивая ее каждый раз понемногу.

Пример: первая неделя – 50 рублей, вторая – 100 и так далее. Каждый раз прибавляем по 50 рублей. В последнюю неделю сумма составит 2600 рублей. За год накопится 68900 рублей (сюда не входят банковские проценты).

Задачу, в зависимости от финансовых возможностей, можно усложнить или, напротив, упростить.

Двойной челлендж

Если позволяют доходы, первоначальная сумма в 50 рублей удваивается. Начинаем пополнять счет со 100 рублей. Дальше по схеме из первого примера. В последнюю неделю откладываем 5200 рублей. Итоговая сумма – 137800 ₽.

Обратный челлендж

В этом случае начинать надо с конца. И первой вносить сумму 52 недели. В примере с простым челленджем – 2600 рублей. Можно начать с любой другой комфортной суммы. Каждую последующую неделю взнос уменьшается на 50 рублей. Сумма последней недели будет 50 рублей. Общая сумма за год, как и в первом примере, 68900 рублей.

Мини челлендж

Если суммы взносов кажутся большими, начать можно хоть с 10 рублей, увеличивая ее каждый раз на такую же сумму. Последний взнос – 520 рублей. Годовая сумма – 13780 рублей.

365-дневный челлендж

Откладываем какую-то сумму каждый день. Можно начать хоть с 1 рубля, прибавляя каждый день столько же. В итоге имеем 66795 рублей. При возможности, для старта лучше выбрать большую сумму.

Копилка для слабовольных

Если откладывать сознательно не получается, можно воспользоваться автоматическим сервисом по накоплению, которые предлагают банки. Не переводя деньги специально, выбрав и настроив удобный вариант перечисления, можно незаметно для себя накопить крупную сумму.

К тому же сервисы по накоплению выплачивают процент на остаток, выполняя функцию не только сбережения, но и увеличения суммы отложенных средств. Такие инструменты можно использовать при создании накоплений на первых порах. Особенно если не получается делать это самостоятельно.

Заключение

Методов управления личными финансами и накопления средств много. Необязательно использовать их все, максимально строго следуя правилам. Особенно в начале пути освоения финансовой грамотности. Чрезмерная дисциплина может иметь обратный эффект: быстро утомить, разочаровать, заставить уйти с дистанции раньше времени.

Получится эффективнее, если выбрать те методы, которые подходят вам, легко вписываются в ваши привычки, соответствуют финансовым целям. Начав даже с небольшой суммы, маленькими шажками прийти к цели реальнее, чем всю жизнь готовиться к тому, чтобы откладывать сразу много и ничего не сделать.