Ежемесячно из семейного бюджета утекают большие суммы на покупку продуктов, одежды, на путешествия и развлечения, на автомобиль, на содержание домашних животных и прочие необходимые вещи. Правильно пользуясь банковскими картами с кэшбэком, часть потраченного можно вернуть. По данным статистики, эта сумма в среднем может составлять 1/10 от суммы покупок. Попробуем разобраться, что из себя представляют дебетовые карты с кэшбэком, поговорим о плюсах и минусах, и о том, как пользоваться ими с выгодой для себя.
Что такое дебетовая карта
Банковские карты, которые мы используем как быстрый инструмент оплаты, совсем недавно представлялись какой-то диковинной и не совсем понятной новинкой, пришедшей к нам из-за рубежа. Это, в первую очередь, удобное в пользовании платежное средство. Оно позволило заменить бумажные деньги на безналичные расчеты.
Кстати, такой вид расчетов за товары и услуги появился в конце XIX века. Поначалу это были расписки, которые подтверждали платежеспособность клиента, в виде бумажных карточек. Магазин делал в них соответствующую отметку о покупке товара и сдавал их в банк, где со счета клиента происходило списание денег.
Десятилетия спустя расписки заменили металлическими картами. На них выбивали имена владельцев, номера и срок использования. Спустя еще какое-то время на финансовом рынке в большом количестве появился банковский продукт из пластика.
В отличие от кредитной, когда мы занимаем деньги у банка в долг, дебетовая предполагает пользование только своими сбережениями. Естественно, нельзя потратить больше, чем лежит на счете, к которому она привязана.
Чаще всего мы пользуемся ей как зарплатной. Но этим ее функционал неограничен. Оформив несколько карт в разных банках, можно использовать пластик для других целей, например:
- Положить свои деньги и расплачиваться в магазинах и в интернете за покупки.
- Переводить средства на другие счета.
- Накапливать сбережения за счет процента на остаток.
- Частично компенсировать траты за покупки.
Можно возразить – кредитные карты, на которых разрешается хранить собственные деньги, тоже есть. Да, есть, но там не начисляют на остаток средств проценты. К тому же на них действует правило кредитного лимита, при нарушении которого последуют санкции.
Банки предлагают на выбор дебетовые карты, которые отличаются степенью защиты, платежными системами, бонусами и тарифами обслуживания. Легко запутаться. Поэтому прежде чем доверить кому-то средства, стоит убедиться в том, что банк надежен и заслуживает внимания. Найти кредитное учреждение на 100% безопасное – это из области фантастики. Но способы уменьшить риски существуют.
Критерии, на которые надо ориентироваться:
- Оценить надежность банка по финансовым показателям. Хотя эта задача не каждому под силу.
- Убедиться в том, что денежные вклады страхуются.
- Почитать отзывы и поинтересоваться мнением знакомых и друзей.
- Узнать, как банк работает с клиентами, удобен ли интернет-банкинг, много ли в городе банкоматов.
Когда выбор сделан, следующая задача – найти карту, с которой можно заработать и немного сэкономить.
Дебетовая карта с сashback
Кэшбэк – это средства, потраченные на покупки или услуги, которые частично возвращаются. Часто это единая ставка: 1-3% от суммы трат. Бывает и повышенный процент возврата при выборе пользователями отдельных категорий покупок или услуг.
Когда на счет возвращается небольшая сумма – это не доход, а, скорее, все-таки экономия. Но, как бы там ни было, денег становится чуть больше.
Выгодная программа лояльности банка, на первый взгляд, иногда может оказаться не такой уж полезной. Многочисленные ограничения снижают ее привлекательность и экономическую эффективность и даже и могут привести к убыткам.
Как выбирать и на что обратить внимание, чтобы не уйти в минус
- Обслуживание карты
Заранее необходимо просчитать, сколько в среднем можно получить средств назад в кошелек. Сравнить эту сумму со стоимостью обслуживания карты. Если за пользование придется заплатить больше предполагаемой суммы возврата – нет никакого смысла ее оформлять.
- Обязательные траты
Обязательный месячный лимит – одно из условий получения возврата средств. К примеру, банк вернет деньги, если в месяц будет израсходовано на покупки 30 тыс. рублей. Для клиента с низким доходом – это неподъемная сумма. Выход – найти карту с меньшим процентом возврата и более низким лимитом трат.
- Лимит на сумму возврата
Все банки устанавливают ограничение на кэшбэк. В среднем – 3500 рублей. Кто-то чуть больше или меньше. Если месячные траты велики, можно завести несколько карт и расплачиваться ими поочередно: достигнув предела на одной переходить к пользованию другой. Это поможет и в том случае, когда банки ограничивают долю покупок, на которые предусмотрен повышенный кэшбэк процентом от общих трат.
- Приоритетная категория для начисления возврата
Сумма возврата может быть фиксированной и распространяться на все траты. Ее величина может зависеть от категории товара и повышаться за услуги и покупки у партнеров банка. Чтобы получить выгоду, нужно проанализировать траты по категориям, понять, на что больше уходит денег, и выбрать лучший вариант с высоким процентом возврата.
- Ограничение в выборе товаров и услуг
Банки зачастую ограничивают список покупок, при оплате которых возвращаются средства. В категории с лучшим процентом не всегда попадают распространенные траты. Чаще это не очень востребованные услуги и покупки.
- Зависимость процента возврата от суммы трат и остатка
При начислении кэшбэка банки используют прогрессивную шкалу: величина суммы возврата пропорциональна величине трат или денежного остатка на карте. На практике выходит: чтобы получить минимальное начисление, нужно много заплатить. А уж бонус в предельном размере и вовсе возможен только при больших тратах и большом остатке.
- Проценты на остаток
Наличие этой опции – аргумент в пользу выбора карты. За счет процентов по счету получается пусть и маленький, но уже доход. Карта выполняет в этом случае функцию вклада и помогает сберечь деньги от обесценивания.
Опять же, денежный остаток не должен быть ниже минимального установленного лимита. Каждый банк устанавливает свою сумму. С ее размером и другими условиями необходимо ознакомиться до оформления карты.
- Партнерские программы банка
Послужить дополнительным толчком к окончательному решению при выборе карты может знакомство с партнерскими программами. Скидки (от 10 до 30%) на первые покупки часто появляются в рамках спецпредложений от торговых сетей, отдельных магазинов, туристических сервисов, АЗС, интернет-магазинов, кафе, развлекательных центров, с которыми сотрудничает банк.
Советы эксперта:
- Главное правило успеха – внимательно читать и изучать договор.
- Обращайте внимание на бонусы и дополнительные «плюшки».
- Отслеживайте, к каким категориям трат применяется наивысший процент возврата.
При расчете чистой выгоды при пользовании той или иной банковской картой, исходить следует из суммы в виде кэшбэка и других доходов (если таковые предусмотрены), возвращенных клиенту, минус расходы на обслуживание (смс-информирование, плата за выпуск и годовое обслуживание).
Кому выгодно оформлять карты с кэшбэком
При правильном подходе это выгодно всем. Приятный бонус в виде денег, которые вернулись в кошелек, радует. Если везде тратятся примерно равные суммы и сложно определить в категории трат приоритетные статьи расходов, можно оформить универсальную карту с кэшбэком.
В первую очередь такая программа лояльности должна заинтересовать:
- Активных автомобилистов
Владельцы авто знают, что на его содержание ежегодно тратится кругленькая сумма – в среднем 50000 рублей: заправка бензином, техобслуживание, запчасти, автомойки, штрафы ГИБДД. Сумма может быть и больше – зависит от интенсивности эксплуатации. Вывод очевиден: обслуживание автомобиля можно отнести к серьезным тратам.
Банки выпускают для клиентов специальные «автокарты» с кэшбэком в виде баллов или денег. Иногда бонусы начисляют за траты непосредственно на АЗС и за иные покупки и услуги у автопартнеров, оплаченные данной картой: парковка, автомойки, проезд по платной дороге.
АЗС выступают партнером банка при выпуске кобрендовых карт, пользоваться которыми немного выгоднее владельцам авто.
Кобрендовые карты мало чем отличаются от стандартных по функционалу. Партнерами банка при этом выступают магазины, авиакомпании, заправки, сотовые операторы. Часто встречаются комбинации: банк + АЗС, банк + магазин, банк + авиакомпания.
Выгода пользователей такими картами в следующем: оплачивая товар и услуги у партнеров, клиент получает скидки или же копит баллы, которые через какое-то время можно обменять на что-то для себя нужное и полезное.
- Обожающим продуктовый шопинг
В среднем житель большого города тратить 500-1000 рублей за одно посещение магазина. При оплате картой, которая предусматривает начисление повышенных баллов за покупки в торговой сети, где чаще всего приобретаются продукты, можно обеспечить приток той или иной суммы в месяц за счет накопившихся баллов или возврата средств.
- Любителям домашних животных
Статья расходов не столь затратная, но часто присутствует в домашнем бюджете. Подсчитано, что в среднем владельцы питомцев тратят на корм, покупку других товаров для животных, услуги ветеринара, стрижку в месяц 3000-4000 тысячи рублей. Некоторые банки предлагают кэшбэк от 1% до 10% за покупки зоотоваров. Это весьма приятный бонус.
- Путешественникам
В этой категории выпущено много специальных travel-карт. Чаще это кобрендинговые карты с авиакомпаниями. Они подходят тем, кто часто пользуется услугами одной и той же компании и сервисами бронирования. Накопившиеся мили можно обменять на различные туристические услуги, к примеру, на билеты.
Такие карты выгодны туристам, которые много путешествуют и много тратят. Тогда есть реальная экономия. Если это единичные поездки и расходы скромные, эксперты не рекомендуют заводить travel-карты. Традиционные банковские продукты с кэшбэком в этом случае выгоднее. Многие из них также предусматривают накапливание баллов и милей, которые можно обменивать на авиабилеты.
Как найти лучшие кэшбэк-карты
Чтобы не ошибиться и выбрать банковские продукты с самым большим доходом в нужной категории или с процентом на остаток счета, можно воспользоваться таблицей на сайте Банки.ру.
