Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе. И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно. Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой, придал ускорение этому процессу.

После ликвидации всех последствий этого страшного затопления и немного отдышавшись, первое, что было сделано – наконец-то оформлена страховка. Причем на всю эту процедуру было потрачено буквально минут 10-15 и немного денег. Сущий пустяк в сравнении с моральными и материальными затратами, с которыми столкнулась семья после затопления не только своей, но и квартиры соседей.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось. Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так. Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

Страховой случай

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии. Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья. Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию. Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Тонкости страхования квартиры или дома советы экспертов

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Читайте также:  Застрахованное имущество – залог спокойствия в отпуске

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

  • Невысокая стоимость
  • Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
  • Нет необходимости предварительно описывать имущество
  • Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Договор страхование квартиры

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор титульного страхования) или по ипотеке.

Есть еще один вид страхования жилья – это добровольное страхование, с помощью которого мы можем автоматически застраховать свою недвижимость. Для этого нужно всего лишь оплачивать взнос, включенный отдельной строкой в платежку за коммунальные услуги. Размер этого взноса небольшой. Но, разумеется, в этом случае набор страховых рисков, как и сумма возмещения, очень скромные.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

  • Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
  • Паспорт
  • Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
  • Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.
Читайте также:  Титульное страхование недвижимости как способ защиты права собственности

Сколько стоит застраховать квартиру?

Чтобы сориентироваться по цене, необходимо изучить правила страхования в разных компаниях и исходить из того, чтобы цена соответствовала качеству услуг. Специалисты советуют обращаться в крупные страховые компании, которые известны своей деловой репутацией и высоким финансовым рейтингом.

В зависимости от различных факторов и пакета рисков, для квартир страховой тариф составляет ориентировочно от 0,15% до 0,45%. Например, годовая стоимость страховки небольшой типовой квартиры (покрытие в 1,5 миллиона рублей) будет примерно составлять сумму от 2,2 тысяч рублей.

Для загородной недвижимости – страховой тариф от 0,45% до 1,5%. За дом, застрахованный на миллион рублей, нужно будет платить в год ориентировочно 4,5 тысячи рублей.

На рынке востребованы «коробочные» продукты со страховым покрытием до 500 тысяч рублей со средними тарифами – от 0,25% до 0,45% (зависит от размера страховой суммы). За такой полис в год его владелец заплатит примерно 1,5 тысячи рублей.

При расчете стоимость полиса по ипотечному страхованию учитывается, из чего сделаны внешние стены, перекрытия и перегородки, а также возраст дома. Страховка получается дороже, если дом старше. Удорожает ее стоимость наличие в доме газовой колонки, камина, сауны.

Сколько стоит страхование квартиры

При возникновении затруднений с определением страховой суммы можно обратиться к независимому эксперту-оценщику или страховому агенту. При заявлении значительной страховой стоимости надо быть готовым подтвердить ее размер документами.

Без помощи эксперта вряд ли обойдутся и владельцы больших загородных домов. В то время как для недорогих загородных объектов (дачные постройки в садовых товариществах) вполне подойдут программы экспресс-страхования.

На какой срок можно застраховать жилье?

Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно купить страховку на отпуск, на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.

Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.

Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

  • обращаться в надежные страховые компании
  • не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
  • не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
  • по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
  • внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:
  1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
  2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
  3. Перечень рисков, предусмотренных договором
  4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
  5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.
Читайте также:  Как защититься от мошенников в интернете?

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Отказ в выплате по страховке

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа. В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб. Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия. Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба. А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем.

Берегите себя и свое имущество!

(7 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
Пожалуйста, введите ваше имя здесь