Закон о потребительском кредите (займе) 2014 года

Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или кредитную карту.

И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас». Если бы не одно «но»…

Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами.

Закон о потребительском кредитовании 2014

Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя).

Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы.

И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн. рублей.

На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года?

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Некоторые ключевые моменты Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах.

Существовали, но не всегда исполнялись.

1. Полная стоимость кредита

Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше).

Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений.

На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

2. Категории потребительских кредитов

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

3. Одинаковые требования для всех

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.

В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

Закон по потребительском кредите (займе) 2014

4. Досрочное погашение кредита

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

5. Страховые программы выбираем сами

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

6. Ограничения на штрафы и пени

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

7. Бесплатные операции по счету

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.

Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.

Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

8. Ночные звонки должникам запрещены

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками, по-прежнему, остается болезненной.

Закон о потребительском кредите 2014

Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга.

Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения.

Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00. И никаких ночных звонков.

Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей.

Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников.

Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность.

О том, как узнать свой кредитный рейтинг и не попасть, мягко говоря, в неловкую ситуацию при оформлении потребительского кредита, мы поговорим в следующий раз.

Оцените статью
Тонкости экономии
Добавить комментарий

  1. Антон

    Распространяется ли закон на старые кредиты. Если есть просрочки то их платить по старому закону?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Антон. погашение кредитов должно производится в соответствии с кредитным договором, заключенным при его оформлении. Можете обратиться в свой банк и уточнить данную информацию.

      Ответить
  2. Антон

    Здравствуйте! Вопрос по пункту 6. Ограничения на штрафы и пени. Составлен договор с МФО на 16 дней, я напишу пункты договора связанные с пунктом 6. . п.2 Заемщик обязан возвратить сумму займа, а так же выплатить все проценты, начисленные на указанную суму в соответствие с п.4 настоящих условий, 28 августа 2014 г.
    Срок действия займа составляет 1 (один) год с даты его подписания сторонами и истекает в соответствующий дате его заключения день следующего календарного года.

    п.4 Процентная ставка по договору составляет: 730 процентов годовых (2% в день).
    Начисление процентов на сумму займа прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено Заемщиком более чем на 99 дней. ((При расчете процентов неполный день фактического пользования займом (его частью) считается полным.))

    так же п.7 В случае частичного досрочного возврата займа проценты за пользование займом со дня, следующего за днем такого частичного погашения, начисляются на оставшеюся непогашенной часть суммы займа.
    При этом задолженность в полном объеме должна быть погашена в день возврата суммы займа, указанный в п.2 настоящей таблицы.
    Частичное досрочное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора.
    Частичное досрочное погашение в день получения займа не допускается.
    После осуществления частичного досрочного погашения заемщик утрачивает право на пролонгацию займа.
    п.12 В случае нарушения срока возврата Займа заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму займа, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа и до 99-го дня просрочки либо до момента фактического возврата займа, в зависимости от того, что произойдет раньше. При этом Кредитор вправе взыскать данные пени не ранее 17-го дня просрочки. В случае нарушения срока возврата Займа более 99-ти дней, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1 процента от непогашенной суммы займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки и до момента фактического возврата займа.

    Правильно ли я понимаю, что ИХ процентная ставка (720% годовых) действует до 28 августа, а после ко мне уже должны применяться нормы указанные в пункте 6 Вашей статьи, т.е. 20% годовых? И от какой суммы начисляются пени в размере 20% годовых, от суммы займа или от суммы займа + их проценты за 16 дней? И как должно происходить начисление пени после 99 дня просрочки — все эти 99 дней начислений заменяются процентом 0,1% в день, или до 99 дней считаются как 20% годовых, а с 100-го дня по 0,1% в день? Поясните, очень Вас прошу!

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Антон, насколько я поняла из Вашего Договора, если долг не возвращается в установленный срок, на эту сумму будут начисляться проценты по основному долгу за каждый день просрочки за весь период пользования займом, то есть с момента его получения до возвращения (из п.4 Договора следует, что начисление процентов будет прекращено при просрочке, более, чем на 99 дней) – в размере 2 % в день (или 720% годовых, п.4 Договора займа).

      Кроме этого, Вам придется оплатить дополнительные, так называемые «штрафные проценты» от суммы основного долга (сумма займа + проценты по нему), которые составляют 20% годовых за каждый день просрочки ( п.12 Договора) до 99 дня ( или до даты возврата долга, если это произойдет раньше).
      Начиная с 100-го дня неуплаты, пеня будет рассчитываться по 0,1% в день от общего размера долга (заем + % по займу).
      Нормы, указанные в п.5 ст.21 Закона, относятся только к расчету максимальной неустойки (пени) (не более 20% годовых) в случае нарушения Договора.

      Ответить
  3. Антон

    Ориентируясь на пункт о недопустимости превышения процентной ставки более чем на треть по отношению к среднерыночной, напрашивается вывод:
    1 — или микрокредиты абсолютно незаконны или
    2 — банки могут впаривать проценты без ограничений
    Поясните, пожалуйста.

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Антон, Закон о потребительском кредитовании вступил в силу с 1 июля этого года, и большинство положений этого закона действуют. Что касается ограничения суммы полной стоимости кредита, то этот пункт начнет работать только с 1 января 2015 года.
      Среднерыночные ставки по разным видам займов, впервые будут озвучены 14 ноября. На их величину должны ориентироваться кредитные организации и МФО при установлении процентов (отклонение в сторону повышения – не более чем на 30%). Что возможно приведет к некоторому удешевлению кредитов в МФО и некоторых банках.
      Пока, что в обязательном порядке на первой странице любого кредитного договора должна размещаться информация о полной стоимости кредита.

      Ответить
  4. Сергей

    Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, закон распространяется на ранее полученный кредит? Я получил кредит в 2011 и когда пришел гасить досрочно, мне отказали в перерасчете в день внесении денег, а платеж списали по дате платежа, почти через месяц. Законны их действия?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Сергей, нормы Закона о потребительском кредитовании распространяются только на сделки, заключенные после даты вступления данного закона в силу, то есть после 1 июля этого года.

      Ответить
  5. Майя

    В туристическом агенстве 28.06.2015 оформила потребительский кредит с Альфа-банком. На сколько мне известно, я могу от него отказаться в течении 10 дней. Так ли это?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Майя, досрочный возврат кредита предусмотрен статьей 11 Закона о потребительском кредитовании. При этом заемщик может вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций, предварительно не уведомляя кредитора.В течение 14 календарных дней — отказаться от нецелевого потребительского кредита, а в течение 30 дней от даты его получения от целевых кредитов.Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.

      Ответить
  6. Татьяна

    Доброе время суток.
    Подскажите, как быть в моей сложившейся ситуации:
    27.07.2015 у мня было сокращение в связи с ликвидацией организации. 04.08.2015 я встала на биржу труда и на данный момент ищу работу. в банке хоум кредит у меня была страховка по финансовой потери (потери работы) в сертификате перечислены документы которые я сканом должна предоставить на электронный адрес страховой компании 15 августа я отправила все документы в страховую компанию, для того чтобы они мне возместили сумму страховки ( в документе написано что они должны перевезти мне на счет 20881 руб.) но до сих пор ничего не происходит. когда я пытаюсь с ними связаться и спросить, они ничего мне не могут ответить, постоянно говорят разные адреса, чтоб я отправляла заказным письмом по почте. но к ним они не доходят. банку пока платиь мне нечем, но банк по телефонному звонку требует чтобы я изначально заплатила всю сумму кредита, и только после этого мне страховая компания сможет возместить все денежные средства. что делать и к к ому обращаться я не знаю.

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Татьяна, разные страховые компании предлагают разные условия выплаты. Поэтому, прежде всего, внимательно изучите условия программы по Вашему страховому полису.
      В Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы указывается в течение какого времени после предоставления заявления и всех необходимых документов и их рассмотрения, должна быть произведена выплата страхового возмещения или вынесено решение об отказе в установленные Правилами и Договором страхования сроки.
      Если страховая компания затягивает выплату, можно отправить почтой заказное письмо-претензию в страховую компанию обязательно с уведомлением (это будет доказательством того, что письмо получено, а также оно может пригодиться, если дело у вас дойдет до судебных разбирательств). Претензию в письменном виде можно подать непосредственно в организацию, зафиксировав обязательно дату его приема или продублировать, отправив его также на электронный адрес организации (при этом сохранив его в исходящих) и по факсу. Почтовый адрес и факс должны быть указаны на Страховом полисе и на сайте страховой компании.
      В письме изложить суть претензии и описать ситуацию, которая у вас сложилась (например, задержка с выплатой). В течение 30 дней вам обязаны дать ответ.
      В случае бездействия страховой компании можно написать заявление в Общество защиты прав потребителей, также пояснив суть претензии и приложив необходимые документы.
      Если все варианты мирного урегулирования вопроса будут исчерпаны, остается только решать вопрос через суд.
      До того момента, когда страховая компания возьмет на себя обязательства по возмещению убытков, желательно платить по графику ежемесячный платеж или обратиться в банк с заявлением о том, что вы не можете совершить очередной платеж в связи с потерей работы и возникшими трудностями. Возможно, банк пойдет вам навстречу и предложит другие варианты погашения кредита на этот период (к примеру, реструктуризацию долга или кредитные каникулы – перерыв в платежах на какой-то промежуток времени, который может быть представлен заемщику в связи с потерей работы.)
      Но как вы понимаете, результаты таких переговоров будут зависеть от конкретного банка и вашего умения договориться с сотрудниками банка, объяснив им свое финансовое положение.
      И, в любом случае, конечно же, не стоит игнорировать звонки из банка.

      Ответить
  7. Ольга

    Добрый день, больше года назад получила кредитную карту, пользовалась ей активно, исправно и в срок вносила платежи по карте, но у меня ее украли, я ее заблокировала по телефону колл-центра, карту отправили на перевыпуск, пришла ее получать в отделение сбербанка, мне сказали, что ее не выдадут, так как вышел новый закон о выдаче кредитных карт только с 25 лет… Подскажи, что за закон такой?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Ольга, возрастной ценз получателя кредитных карт финансовые учреждения определяют сами. Но, как правило, это 21-22 года, при условии, что заемщик имеет на этот момент трудовой стаж не менее года и постоянный стабильный доход. Возможно, я что-то пропустила, но закон, на который вы ссылаетесь, я не нашла.

      Ответить
  8. Оксана

    Подскажите, пожалуйста, распространяется ли данный закон на займ, выданный юридическим лицом (ип)? Выплатили % больше, чем саму сумму по кредиту, могу ли я обратиться в суд с целью перерасчета своих процентов по законодательству? Или Юр.лицо вправе высчитывать %, который хочет и считать просрочку каждый месяц, удвоенную в два раза?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Оксана, в ст.4 ФЗ-353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» указано, что « профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также не кредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

      Изучите условия вашего договора займа в части процентных ставок, условий и сроков возврата кредита. И если посчитаете, что ваши права нарушены и никаким другим способом проблему не решить, обращайтесь в суд.

      Ответить
  9. сергей

    Добрый вечер,был взят кредит на сумму 180000 на 60 месяцев,в банке Москвы,сразу была списана плата за участие в программе страхования в сумме 35640р, получил перечисление 144360 руб на карту,законно ли,что погашение кредита на 180000 тысяч? проценты ежемесячно начисляться за уплаченную уже страховку?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Сергей, страховка, скорее всего, у вас «добровольно-принудительная». Но подписав кредитный договор, вы согласились с его условиями. Если докажите в суде, что страховка была вам навязана, возможно сможете вернуть деньги за нее деньги и начисленные проценты. Но для начала внимательно изучите условия договора. А еще лучше сделать это с юристом.

      Ответить
  10. Елена

    Здравствуйте! Брала потреб кредит в Траст банке, вместе кредитом всунули кредитную карту. Карту активировала.Потребит. кредит давно выплачен. По карте( лимит изначально был 10 000) вовремя все оплачивала, лимит увеличивался постепенно до 150 000 руб, воспользовалась деньгами., оплачивала. Возникли матер. трудности. С задержкой, но все же оплачивала по кред карте. Решила обратится в банк с просьбой перевести карту в потр кредит., чтобы с графиком погашения. Так как оказалось, что сколько бы я не платила, сумма долга не уменьшалась! И тут выяснилось ,что по карте ставка 70%. Я была в шоке. Так как уже переплатила во много раз основной долг! Вопрос: Могу ли я обжаловать кредитную ставку? и что делать в этой ситуации. Спасибо!

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Елена, проценты за пользование кредитом предусмотрены кредитным договором. А изменить его условия можно либо по соглашению сторон (но вряд ли банк на такое пойдет), либо в судебном порядке.
      В суде нужно предъявить какие-то основания для изменения условий договора, например, доказать, что информация о реальном размере процентной ставки не была до Вас доведена.

      Ответить
  11. Наталья

    Татьяна, здравствуйте. У меня была просрочка перед банком по вине банка — сломался банкомат и пришла не вся сумма. С ситуацией разобрались, но мне за 10 дней поступило очень много звонков от сотрудников по возврату задолженности, несколько в 7 утра. Сотрудники ссылались на то, что кредит я взяла до 1 июля 2014 года и новый закон, регулирующий время звонков строго с 8 утра на мою ситуацию не распространяется. Это так? Очень хочется подать в суд на их незаконные действия, т.к. во-первых звонили рано, а во-вторых по факту я должницей не была.

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Наталья, к сожалению, деятельность коллекторов и служб безопасности банков, иногда выходит за рамки всякого разумного поведения.
      Что касается закона «О потребительском кредите», то новые правила действительно распространяются на договора, заключенные после 1 июля 2014. Однако, это не дает банкам права взыскивать долги по договорам, заключенным до этой даты, как им захочется и с нарушением закона.
      Как я поняла, ваша ситуация благополучно разрешилась. Хорошо понимаю ваши чувства по поводу действий сотрудников банка, но стоит ли подавать в этой ситуации в суд …. Не могу сказать однозначно.
      Одних слов и эмоций в суде будет мало. Потребуется доказывать основания, на которых основываются Ваши претензии. Прежде чем предпринять такой шаг, я бы посоветовалась с юристом.
      В любом случае, прежде чем жаловаться в вышестоящие инстанции, необходимо направить письменную претензию в свой банк с жалобой на действия его сотрудников. А дальше уже действовать по ситуации.

      Ответить
  12. Наталия

    Здравствуйте у меня в договоре прописано 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк в праве взимать :за просрочку оплаты Ежемесячного платежа-с 1-го до 150дня , у меня месяц просрочки и сейчас банк требует вернуть всю сумму кредита . В праве они это делать

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Наталия, в кредитных договорах банки предусматривают условие, позволяющее выдвигать требование о досрочном возврате кредита в случае ненадлежащего исполнения договора или возникновения просрочки.
      Но само по себе это требование не может привести к автоматическому расторжению договора и одностороннему отказу от исполнения обязательств. Оно необходимо для того, чтобы в дальнейшем суд принял иск банка о расторжении с вами договора, если такое решение будет им принято. Срок возврата кредита, предусмотренного договором, банк может изменить только по решению суда или с вашего согласия.
      Если вы своего согласия не давали, а банк не подавал иск в суд, то он не имеет права отказать вам в приеме ваших платежей, согласно графика.

      Ответить
  13. Нина

    Здравствуйте! Я оформила потребительский кредит на услуги салона красоты, но услугами салона я не пользовалась. Хочу отказаться от кредита. Как это сделать? Я взяла кредит 6 дней назад. Я должна заполнить форму в банке о том, что я отказываюсь от потребительского кредита на услуги салона? Нужны ли какие-то дополнительные документы от организации? Должна ли я объяснять причину своего отказа или это не обязательно? Есть ли в законе какие-то уточнения? Или я могу отказаться без объяснения причины? Мне сказали что я должна подать заявление в организацию по форме банка. Если я подам заявление в организацию на 6 день, они имеют право рассмотреть его в течении 10-12 рабочих дней? Но смогу ли я вернуть деньги, если подам заявления на 6 день +10-12дней рассмотрения это уже получается — 18дней, а по закону даётся 14 календарных дней. 14 дней на подачу заявления или на его одобрение?

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Нина, Вам необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и одновременно направить заявление в салон красоты о расторжении договора на оказании услуг с указанием всех обстоятельств их заключения, акцентируя внимание на том, что сделка была совершена под давлением сотрудников салона, под влиянием заблуждения и обмана. И что Вы не получили достоверную и полную информацию об услугах.
      Если деньги еще не переведены салону, нужно писать заявление в банк на отмену перевода денег и расторжение кредитного договора, который считается заключенным с момента передачи денег.
      Согласно ст. 821 ГК РФ « Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором»
      Если же деньги банком уже перечислены получателю, в заявлении нужно указывать о досрочном возврате кредита и процентов за фактическое пользование кредитными средствами.
      В этом случае придется расторгать договор по статье 32 закона «О защите прав потребителей»: «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».
      Для того, чтобы салон вернул деньги банку, и Ваши кредитные обязательства перед ним были погашены, нужно решить вопрос о расторжении договора на оказании услуг с этой организацией. Напишите заявление-претензию в салон о расторжении кредитного договора, об отказе от оказания услуг и возврате денежных средств.
      Письмо вручите под роспись с отметкой о дате поступления на вашем экземпляре, либо отправьте письмом с уведомлением. Также на словах можно добавить, что если требования не будут удовлетворены, Вы будете обращаться в суд, прокуратуру, полицию, Роспортребнадзор.
      Если в течение 10 дней деньги не будут возвращены на кредитный счет или Вам будет отказано в перечислении денежных средств, либо вообще не будет никакого ответа, можно подавать жалобу в Роспотребнадзор, в прокуратуру, в суд с иском о признании сделки недействительной.

      Ответить
      1. Лариса

        Здравствуйте! У меня ситуация подобная… Я тоже оформила потребительский кредит на услуги салона красоты. И хочу отказаться от услуг. Кроме того, в договоре с салоном были указаны не мои — фамилия, имя и отчество (по ошибке оформителя); все остальные данные (паспортные, дата рожд. и прочее) верно и везде мои подписи. Правильно ли я думаю, что такой договор не имеет юридической силы? Нужно ли мне в этом случае писать заявление-претензию в салон о расторжении кредитного договора, об отказе от оказания услуг и возврате денежных средств? Заявление в банк я уже написала, спустя 6 дней после заключения. И ещё: в прочих условиях кредитного договора «я прошу Банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора Кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совокупности следующих действий: -открыть БСС; -зачислить сумму кредита на открытый мне БСС», — что значит? Спасибо.

        Ответить
        1. Татьяна Донскова автор

          Лариса, в Вашем случае схема действия аналогична, описанному в предыдущем ответе.
          Насчет ошибки в договоре, если везде стоят Ваши подписи и остальные данные совпадают, скорее всего, трудно доказать отсутствие договорных отношений между салоном и Вами. А вот заявление о расторжении этого договора и об отказе от оказания услуг нужно было написать.
          «Акцепт Оферты о заключении Договора Кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совокупности следующих действий: -открыть БСС; -зачислить сумму кредита на открытый мне БСС» – означит, что согласно Вашему заявлению банк в течение 30 дней после его получения должен открыть текущий банковский счет и зачислить сумму кредита на открытый БСС (банковский специальный счет). Кредит считается предоставленным на БСС денежных средств.

  14. Светлана

    Здравствуйте, Татьяна! Взяла кредит в Экспресс-Волга банке в сумме 177000 руб на 44 месяца под 22,115% годовых. Переплатить должна 178064,49 руб. Даже если взять не 3 года 8 месяцев, а 4 года, и посчитать проценты полностью с 177000 руб, получается: 177000*22,115%*4 года = 156572 руб. переплаты, а не 178064,49. Но, ведь проценты должны браться с оставшейся суммы. Например: 177000*0,22115/ 12=3261,96%. Внесла оплату 10000 руб. 10000-3261,96%=6738,04 177000-6738,04=170261,96 И так и далее. Скажите ,пожалуйста, меня банк обманывает или есть какие-то нюансы при начислении процентов.

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Светлана, почитайте внимательно условия Договора. Возможно, там окажется ответ на вопрос.

      Ответить
  15. Светлана

    Да, спасибо, Татьяна! В договоре написаны совсем другие %, а именно 47,45%. Просто не понятно, зачем выносили на титульный лист %, которые не для меня. Кругом обман, нельзя доверять консультантам банка, надо полностью читать то, что они дают подписывать.

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Да, к сожалению, Светлана, мы сами часто даем себя обмануть, даже не прочитав внимательно условия договора. Удачи Вам!

      Ответить
  16. Варвара

    Добрый день Татьяна) Взяли кредит под 21% годовых, в итоге за год берут 40%, в первую очередь изымают проценты за пользованием кредита, затем основную сумму. Прочитали весь договор, нигде не прописано, что в первую очередь необходимо выплатить проценты за пользованием кредита, график платежей выдали через неделю заключения договора, насколько правомерны действия банка? Спасибо)))

    Ответить
    1. Татьяна Донскова автор

      Варвара, порядок погашения кредита устанавливает каждый банк самостоятельно.
      В большинстве случаев плановое погашение кредита осуществляется каждый месяц с даты, указанной в графике платежей и состоит из основного долга, процентов за пользование кредитом. А также комиссии и платы, предусмотренные тарифами и кредитным договором.
      Способы погашения кредита могут быть в виде дифференцированного платежа (основная сумма кредита выплачивается в течение установленного срока погашения равными долями, а проценты начисляются на остаток). Постепенно размер ежемесячного платежа будет уменьшаться. Но первые платежи по кредиту (иногда это первые годы) будут самыми большими и тяжелыми за весь период кредитования.
      При аннуитентном платеже сумма уплаты не меняется (предусматривает платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита). Но в этом случае, в первое время основную сумму ежемесячного платежа составляет выплата процентов. Выплачивая в течение длительного времени кредит, может оказаться, что за это время в основном были выплачены проценты за будущие годы. Само же тело кредита практически не уменьшилось.
      В условиях договора должно быть отмечено, какой способ платежа был Вами выбран. Посмотрите еще раз внимательнее свой договор.

      Ответить