Здравствуйте, друзья! Один из героев любимой нами советской кинокомедии «Старики-разбойники» когда-то сказал: «старость надо уважать, как свое недалекое будущее, ведь каждый из нас, если повезет, станет стариком». И хочется добавить – и пенсионером тоже. А потому заботиться о будущей пенсии нужно уже сегодня, я бы даже сказала, начиная прямо со своей первой зарплаты.
Сегодня мы продолжим наш разговор о пенсии, о том, с помощью каких инструментов ее можно увеличить или уменьшить, начатый в предыдущих статьях «Как изменится накопительная часть пенсии в 2014 году?» и «Как новая пенсионная формула повлияет на нашу пенсию?«.
Как мы уже знаем из последних новостей, для всех, кому накопительная часть полагается по Закону (то есть для тех, кто родился в 1967 и моложе), по законопроекту, принятому в третьем окончательном чтении Госдумой, срок выбора тарифа накопительной части (6% или 0%) продлен еще на 2 года – до 31 декабря 2015 г.
С 1 января 2014 года этот Закон вступает в силу.
В установленные сроки нужно выбрать: формировать ли свою накопительную пенсию (выбрав НПФ, государственную или частную УК) или же отказаться от накопительной части (обнулить ее).
До осуществления выбора, 6% тарифа будут переводиться на страховую пенсию. Это означает, что если заявление не будет подано до 31 декабря 2013 года, то с начала года 6%, которые ранее направлялись на НЧ пенсии, будут присоединены к 10% – и все 16 % пойдут на формирование страховой пенсии.
Кто же не напишет заявление до 31.12.2015 года о том, что ему нужна накопительная часть, их деньги будут направляться в распределительную часть. И изменить этот порядок после 2015 года будет невозможно.
В то же время, переходить из НПФ в ПФР и уменьшить свою накопительную часть пенсии до нуля всегда будет можно.
Молодые люди, за которых начнут перечислять страховые взносы с 1 января 2014 года, должны сделать свой выбор в течение 5 лет, начиная с даты первых отчислений взносов.
И еще несколько новостей.
Пенсионные накопления всех работающих граждан за 2014 год правительство планирует направить в распределительную систему накопления. И, скорее всего, это решение не будет пересмотрено, так как эти средства уже учтены при расчете федерального бюджета на 2014 год.
Что касается пенсионных накоплений за второе полугодие 2013 года, то они должны остаться в ПФР, который будет заниматься их инвестированием.
Все НПФ до 01.01.2016 года должны пройти проверку и перерегистрироваться из некоммерческих организаций в акционерные общества, и только после этого им разрешат снова работать.
И снова о накопительной части пенсии
Сегодня поговорим о тех структурах, которые помогут нам (или должны помочь) сберечь наши пенсионные накопления и увеличить размер будущей пенсии. Многие не совсем четко представляют, куда надо вкладывать свои пенсионные накопления.
Немного вспомним, куда же идут страховые взносы (22%), которые перечисляет работодатель из фонда заработной платы. Не забудьте, что мы рассматриваем ситуацию только для лиц 1967 года рождения и моложе.
Из 22% процентов 16% взносов переводятся на страховую часть. Эти деньги, как мы уже знаем, расходуются на выплату пенсии сегодняшним пенсионерам. Эти средства индексируются за счет инфляции. А на счете каждого работника фиксируется, что такая-то сумма была перечислена в ПФР. И из этих цифр впоследствии формируется страховая пенсия ныне работающего человека.
Но, как нам известно, демографическая ситуация в нашей стране на ближайшие годы не радует. И, так как пенсию будущим пенсионерам так же предполагается выплачивать из отчислений работников будущих поколений (а их число неизменно уменьшается), могут возникнуть определенные проблемы с выплатой пособия и его размером.
К тому же, как отметил А. Кудрин (экс-министр финансов), сегодня мы живем на пике цен на нефть. И неизвестно, что может произойти с этими ценами через десяток лет. А потому есть риск, что государство в тяжелой финансовой ситуации может урезать бюджет Пенсионного фонда, что незамедлительно приведет к уменьшению размера страховых выплат.
Чтобы как-то обезопасить будущих пенсионеров, Законом была предусмотрена еще одна часть пенсии – накопительная. На нее, как мы уже тоже знаем, перечисляется 6%.
Эти средства – по сути наш личный «сберегательный» счет. Мы, конечно, не можем их снять, потратить. Но никакая другая структура по Закону не может использовать эти пенсионные накопления, и они могут увеличиваться за счет инвестиций. И если человек не дожил до пенсии, то эти средства могут быть переданы наследникам, с учетом дохода, полученного за счет инвестиций.
Как распорядится пенсионными накоплениями?
Работники могут передать свои пенсионные накопления в управление как Пенсионному фонду, который занимается назначением и выплатой пенсий и управлением накопительной части пенсии (в случае, если работник доверил ему такое управление), так и Негосударственному пенсионному фонду.
Оба фонда управляют пенсионными накоплениями, используя возможности государственной и частных управляющих компаний для инвестирования средств, как финансового инструмента, заключив с ними соответствующие договора.
УК (управляющие компании) – это коммерческие организации, и цель их деятельности – управление и извлечение прибыли из доверенных им средств посредством их размещения во всевозможные ценные бумаги и получения дохода от их инвестирования.
Подводим итоги – у нас получилось три способа, как можно распорядиться своими пенсионными накоплениями:
- Доверить через ПФР формирование накопительной части одной из частных управляющих компании. В этом случае работник сам выбирает УК, в которую передаются средства в доверительное управление.
- Перевести свои средства в НПФ. В этом случае пенсионные накопления должны передаваться из ПФР в тот НПФ, который выбирает гражданин.
- Оставить свои деньги в ГУК (государственная управляющая компания). Этот вариант предусматривает передачу средств Пенсионным фондом в доверительное управление ГУК, которая назначается правительством (сейчас – «Внешэкономбанк»). Это возможно, если гражданин не выбрал частную УК, НПФ и осознанно (то есть, написав заявление о выборе инвестиционного портфеля) доверил свои накопления ГУК.
Если же ничего из перечисленного сделано не было, то пенсионные накопления (так называемых «молчунов») остаются в Пенсионном фонде по умолчанию и будут инвестироваться в расширенном инвестиционном портфеле ГУК (Внешэкономбанк).
Понятно, что в зависимости от того, где будут находиться ваши средства, с 1 января 2015 года зависит размер НЧ части пенсии и будет ли она у вас вообще.
По законопроекту, одобренному Госдумой, если вы «молчун», все ваши взносы пойдут на формирование распределительной части пенсии, а НЧ пенсия будет равна 0, если передадите средства в НПФ или УК: СЧ – 10%, НЧ – 6%.
Таким образом, какой будет НЧ пенсии, во многом зависит от нас с вами. При грамотном выборе и инвестировании, накопительная часть может быть увеличена в десятки раз.
Так что же лучше: НПФ или УК?
Частные управляющие компании
Допустим, вы решили не оставлять свои средства в распоряжении государства и выбрали частную УК. В этом случае вы никуда не переходите и, по-прежнему, остаетесь в Пенсионном фонде. Управляющие компании только управляют деньгами и никак не занимаются работой с людьми, так как персональная информация о людях из ПФР им не передается.
Управляющая компания выбирается из числа тех, с которыми у ПФР есть договора доверительного управления пенсионными накоплениями.
Ваша задача, по возможности, правильно выбрать управляющую компанию. Так, чтобы средства были вложены, по возможности, в надежные компании и приносили доход.
НПФ
Второй способ преумножить свои пенсионные накопления более эффективным способом – передать свои средства в НПФ.
Работа НПФ во многом аналогична работе ПФР. Негосударственные пенсионные фонды, как и ПФР, аккумулируют пенсионные накопления граждан, инвестируют их, назначают и выплачивают накопительную часть пенсии из накопленных средств. А это, согласитесь, неплохая прибавка к государственной пенсии.
НПФ – это некоммерческие организации (на сегодня), которые управляют пенсионными накоплениями клиентов без права доступа к их счетам. Средства, полученные от клиентов, передаются для размещения в различные управляющие компании. И весь полученный доход за исключением 15% (тратится на уставную деятельность НПФ) направляется на пенсионные счета будущим пенсионерам.
Никогда и ни при каких условиях НПФ не может снять деньги клиентов или каким-то образом их израсходовать.
Чего мы боимся? Мифы и действительность
Некоторые из нас не доверяют НПФ и опасаются, что переданные им средства могут навсегда быть утрачены. Эти страхи нельзя назвать совсем уж необоснованными. Есть такой печальный опыт – ведь нас обманывали уже не один раз.
Причин не доверять государственным и, тем более, коммерческим структурам хватает.
И очень часто можно услышать такие высказывания:
«Все равно украдут», «не верю никаким негосударственным структурам, все они мошенники или это очередные финансовые пирамиды»
Да, был такой период в истории нашей страны, когда из-за развала финансовой системы в нашей стране были созданы финансовые пирамиды. Но уже с 1998 года был принят ряд законов, которые очень жестко регулируют работу НПФ: Федеральный закон №75 от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах», ФЗ-173 от 17.12.2001 г. «О трудовых пенсиях», ФЗ-111 от 24.07.2002 г. «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии».
Работу НПФ регулярно проверяют различные государственные ведомства, независимые аудиторы. И главный элемент контроля – возможность самому контролировать состояние своего счета. Это исключает любые мошенничества и махинации.
Пенсионные накопления, даже если вы их передадите в НПФ, все равно являются государственной собственностью. И государство очень строго контролирует, как размещаются эти средства на финансовом рынке.
К тому же, если вам чем-либо не понравится данный НПФ, всегда можно перевести свои средства назад в ПФР или какой-то другой НПФ.
«Не доживу до пенсии»
Слышим мы такое нередко. Тем более, в этом случае есть смысл доверить свои пенсионные накопления НПФ. Ведь, по условиям договора, эти средства могут наследоваться вашими близкими людьми. Ну а если доживете, они и вам пригодятся как дополнительная выплата к вашей страховой части пенсии.
«Боюсь совсем остаться без пенсии, если передам средства в НПФ»
Если все условия, которые необходимы для назначения трудовой пенсии, будут соблюдены, то вы никак не потеряете эти средства, если только какие-то изменения в пенсионном законодательстве не произойдут на государственном уровне.
Другой вопрос – выгодно ли вам передавать эти средства в НПФ, если вы получаете зарплату, например, в размере 1 МРОТ.
«Слышала, что с 2014 года вообще не будет накопительной части, так какая разница, где будет моя пенсия: в НПФ или ПФР»
Предполагается, что накопительной части не будет только в 2014 году, но все предшествующие накопления остаются, и их нужно будет преумножать и инвестировать. К тому же в 2015 году НЧ снова появиться и кому-то будет выгоднее, если она сразу будет направляться в НПФ и начнет работать.
«В 2014 году все НПФ закроют, зачем тогда туда переводить деньги»
На самом деле, НПФ пока никто не закрывает. Но, чтобы они могли работать и дальше с нашими накоплениями, нужно всем НПФ пройти акционирование, то есть из некоммерческих организаций перерегистрироваться в АО (акционерные общества). Понятно, что чем крупнее НПФ, тем меньше проблем возникнет у него при перерегистрации. Мелкие НПФ, скорее всего, отсеются. Но даже в этом случае, средства, которые были переданы в такие НПФ, никуда не пропадут, потому что они застрахованы государством.
На время прохождения перерегистрации средства НПФ будут находиться в ПФР и, после успешного завершения этой процедуры, снова будут переданы в НПФ, где они и продолжат свою работу.
«Не доверяю НПФ, мало ли куда они захотят инвестировать мои накопления»
В постановлении Правительства «Об инвестировании накопительной части трудовой пенсии» прописано, в какие ценные бумаги НПФ может инвестировать пенсионные накопления. Работа с финансовыми инструментами, которые не внушают доверия, или вкладывание всех средств в одну компанию исключается. И риск потерпеть убытки максимально мал. А при хорошем управлении НПФ, средства могут быть значительно преумножены.
Гарантии и преимущества НПФ
- Все пенсионные средства застрахованы государством, и они не могут исчезнуть просто так.
- Эти средства принадлежат государству, они не являются собственностью НПФ и они не могут просто так снять ваши деньги. Также как и вы не можете ими распоряжаться, пока не напишете заявление на назначение пенсии.
- Размещение средств на финансовом рынке жестко контролируется государством. У НПФ не может быть отрицательной доходности.
- Деятельность НПФ строго контролируется не только государством, но и различными ведомствами и независимыми экспертами и ПФР.
- И даже если НПФ обанкротиться, с вашими средствами ничего не случится. По Закону гражданину гарантирована государством сохранность всех его пенсионных накоплений, которые он сделал в течение свой жизни.
Основные преимущества НПФ
- Размер инвестиционного дохода. Доходность НПФ в среднем в 2-3 раза выше, чем в ПФР, за счет больших возможностей. Потому как НПФ может инвестировать средства сразу в несколько в частных УК, а не в одну, в отличие от возможностей ПФР.
- Выплаты наследникам (если человек не дожил до пенсии) производятся в полном объеме вместе с инвестиционным доходом по заявлению любому человеку (или нескольким). В ПФР – только наследникам по Закону (детям, супругам, родителям).
- Ответственность перед своими клиентами. Все отношения между НПФ и клиентом оформляются договором, в котором прописана ответственность сторон. И даже если НПФ по каким-либо причинам прекращает свою деятельность, все счета клиентов со всеми накопленными средствами (в т.ч. и инвестиционный доход) автоматически вернутся в ПФР. Перед своими клиентами НПФ отвечает по обязательствам всем своим имуществом.
Как выбирать нужный НПФ?
Самый простой критерий – сравнить среднюю доходность НПФ и частных управляющих компаний и среди самих негосударственных пенсионных фондов и посмотреть, у кого она выше. Доходность лучше смотреть не за один год, а за несколько последних. Кроме этого, есть еще такие показатели, как рейтинг надежности, финансовое обеспечение имуществом, количество привлеченных клиентов.
Тем, кто решил все-таки оставить накопительную часть, желательно до конца 2013 года выбрать лучший по доходности и рейтингу надежности НПФ или УК, чтобы сохранить свои накопления.
Рейтинги можно посмотреть на сайте pensiamarket.ru, сайтах Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов napf.ru и Национальной лиги управляющих nlu.ru.
Пока, пока…
Все, что меня интересовало узнала и поняла.
Рада, что статья оказалась полезной.
Здравствуйте.
Есть вопрос — Как будет это работать после 2015 года, когда уже ничего поменять нельзя?
Например:
1. Если НПФ обанкротился (допустим в 2016г.), накопления уходят в ПФР и уже возможности опять их перевести в другой НПФ не будет?
2. Я выбрал НПФ, начинаю отслеживать их действия с моими накоплениями и через полтора года прихожу к выводу, что мне не нравится их работа, не эффективно. Что делать? Я могу поменять НПФ или вообще уйти в ПФР позднее 2015 года.
А то ситуация может быть такой — сегодня сделал выбор, а там НПФ и не банкрот и не дает дохода (около 0). В итоге и страховая часть пенсии урезана (меньше баллов) и накопительная часть не доходная и ничего уже поменять нельзя!
Павел, вопрос Ваш понятен. Что касается отказа от накопительной части пенсии и направления 6% на финансирование страховой пенсии (то есть возвращения в ПФР) после 2015 года, закон разрешает это делать. И возможность такого перехода временем не ограничена.
Переход из одного НПФ в другое, без потери дохода от инвестирования пенсионных накоплений, если я правильно поняла, также возможен, но при условии смены НПФ не чаще, чем один раз в 5 лет.
Доброго времени суток.
1) По законодательству РФ НПФ не может обонкротиться. Но если с ним, что то происходит все средства в течении трех месяцев возвращаются в ПФР. Далее гражданину необходимо проделать теже действия. Выбрать новый НПФ или УК для дальнейшего формирования НЧ.
2) Бальная система накоплений не имеет никакого смысла если ваша окладная часть менее 50000.
1 балл = 71,… руб. ( это окладная часть в размере 7000 руб.). Как правило все мы получаем максимально низкую окладную часть, а остальное это бонусы и т.п. ( з/п в конверте).
Если вас не устроил ваш НПФ, то имеете полное право сменить НПФ один раз в год.
«Выплаты наследникам (если человек не дожил до пенсии) производятся в полном объеме вместе с инвестиционным доходом по заявлению любому человеку (или нескольким). В ПФР – только наследникам по Закону (детям, супругам, родителям).!
Мне не совсем понятна формулировка этого тезиса.Что значит » по заявлению любому человеку (или нескольким)»
Мила, по закону, гражданин имеет право заранее определить круг лиц (правопреемников), которые в случае его смерти будут наследовать его пенсионные накопления и в каких долях (то есть их может быть несколько или один). Для этого подается заявление в ПФР или НПФ (в зависимости от того, где формируется накопительная пенсия) о распределение средств пенсионных накоплений с указанием в нем своих правопреемников. И это может быть любое лицо, указанное в заявление.
В случае отсутствия такого заявления, правопреемниками считаются родственники умершего гражданина, и наследование происходит в порядке, установленном Законом.
Сейчас 2016 год. Не поздно ли задуматься о накопительной части, если до этого я не предприняла никаких действий? Могу ли я сейчас перевестись в НПФ и сохранить накопительную часть пенсии?
Юлия, с 1 января 2016 года изменились правила перевода пенсионных накоплений.
• У тех, кто написал заявление до 31декабря 2015 года о переходе в НПФ или УК формируется накопительная пенсия. По новым правилам они могут переходить один раз в 5 лет из одного НПФ в другой, из НПФ в ПФР и обратно без потери инвестиционного дохода. Можно также совершать переход по «досрочному» заявлению один раз в год, но при этом есть риск потерять инвестиционный доход, и отсутствует гарантия на сохранение суммы накоплений за счет уплаченных взносов.
• У тех, кто не подал заявление до этого срока, накопительная пенсия с 1 января 2016 года не будет формироваться, потому что все взносы, которые перечисляют за них работодатель пойдут на формирование страховой пенсии. Но они имеют право распорядиться накопленными средствами за период с 2002 года по 31.12.2015, и при желании передать их в НПФ или УК.
• Молодым людям, которые только начали работать, дается пятилетний срок, чтобы определиться, как они будут формировать будущую пенсию и чтобы понять, нужно ли им формировать накопительную пенсию.
Добрый день. Я правильно понял, что с 2016 года сохраняется только возможность перехода в НПФ, но при этом возможность формировать накопительную часть пенсии была упущена? Т.е. если я перейду в НПФ, я смогу получить проценты только на уже накопленные средства, но дальше они пополняться уже не будут?
А есть какие-то плюсы у варианта, когда все средства идут в страховую часть?
Игорь, срок принятия решения о выборе варианта пенсионного обеспечения (то есть о направлении страховых взносов на накопительную пенсию) для большинства застрахованных лиц закончился 31 декабря 2015 года.
Те, кто не воспользовались этой возможностью, утратили право на накопительную составляющую. У них все страховые отчисления пойдут только на формирование страховой пенсии. Но они имеют право распоряжаться уже имеющимися накопленными средствами с 2002 до 31.12. 2015 года, и при желании передавать их в УК или НПФ. А после выхода на пенсию могут их получить.
Что касается плюсов формирования только страховой пенсии, то очевидно, что накопительный компонент выгоден только при хорошей заработной плате. Если размер ее не велик, то выработать необходимый минимум пенсионных баллов для назначения пенсии будет намного сложнее: потребуется больше времени.
На основании какого закона (или нормы права) создаются управляющие компании?
Татьяна, УК может быть как частной (ЧУК), так и государственной (ГУК — в настоящее время Внешэкономбанк)) и представляет собой своего рода посредника между Пенсионным фондом и застрахованными лицами, занимаясь управлением (инвестированием) внесенных на счет средств на финансовом рынке. Пенсионный фонд на основании ст.18 ФЗ-111 от 24.07. 2002 г. передает выбранной УК в доверительное управление средства накоплений. Ежегодно проводятся конкурсы по отбору управляющих компаний Федеральной службой по финансовым рынкам. А ПФР на основании полученных результатов выбирает компании, и заключает с ними договор доверительного управления.
По определению, УК — это коммерческая организация (юридическое лицо), которое осуществляет доверительное управление имуществом других юридических и физических лиц,переданным на основании договора доверительного управления.
Добрый день, Татьяна. Могу я перевести пенсионные накопление в другую УК без потери процентов за инвестиционный доход. Если я перевел пенсионные накопление в 2009 году. Или отсчет 5 лет начинается с 1 января 2016 года?
Эдуард, если я правильно поняла, вы хотите перевести пенсионные накопления из одной Управляющей компании в другую. Если да, то менять УК можно раз в год без риска потерять инвестиционный доход в отличие от перехода из НПФ в ПФР (и наоборот) и в НПФ из УК (при ПФР), когда при досрочном переходе инвестиционный доход теряется.