С каждым годом правительство РФ все активнее занимается проблемой поднятия уровня финансовой грамотности населения. Шутка ли, всего пару лет назад россияне уступали в этом вопросе жителям Зимбабве, а ведь это страна третьего мира, которая в 2000-х отличилась в мире финансов своей гиперинфляцией. Поэтому в российских школах и университетах внедряются специальные программы обучения, в Интернете регулярно выходят статьи (вы сейчас читаете одну из них) и видео подобной тематики, а на маркетах появляются приложения – финансовые помощники. О последних сегодня и пойдет речь: мы ознакомимся с рядом приложений нового канала «Мой Капитал» и посмотрим, как они могут помочь в построении продуманной финансовой стратегии.
Продукты компании «Мой Капитал» образуют единую систему, обслуживая разные аспекты финансовой жизни среднестатистического россиянина. Платформа рассчитана на то, чтобы удовлетворять запросы людей с разными потребностями и уровнем финансовой грамотности: здесь найдутся полезные инструменты как для тех, кто только начинает работать над созданием финансовой подушки безопасности, так и для опытных инвесторов, ищущих выгодные варианты вложений. Более того, концепция маркетплейса стирает черту между категориями опытных и неопытных пользователей, поощряя развитие и углубление в тему личных финансов.
На канале представлены, в частности, обучающие приложения, которые помогают освоить более сложные области инвестирования, требующие предварительной теоретической подготовки. Так, пользователь, который изначально работал с инструментом «Мои Доходы и Расходы» для организации бюджета, может впоследствии ознакомиться с принципами покупки акций и облигаций в приложении «Я – Инвестор», задавшись целью найти новые источники дохода, а затем использовать полученные знания, чтобы приобретать ценные бумаги посредством утилит «Акции Онлайн» и «Облигации Онлайн». Все приложения канала бесплатны и не содержат рекламы.
Ниже мы подробно рассмотрим несколько продуктов, которые предлагает компания, чтобы продемонстрировать разнообразие предоставляемых возможностей и показать, как маркетплейс может помочь вам со временем максимально отладить механизм экономии и накопления средств.
Мои доходы и расходы
Начнем с самой простой ситуации: допустим, вы до сих пор вели бюджет «на глаз», но из-за роста цен склоняетесь к тому, чтобы ужесточить экономию и минимизировать траты. Эксперты по большей части сходятся на том, что главная ошибка, которую допускают желающие жить экономно, – отсутствие скрупулезной домашней бухгалтерии. Звучит не слишком увлекательно, но факт остается фактом: перераспределить средства оптимальным образом сложно, если у вас нет ясного представления о том, на что они уходят в данный момент. Фиксация всех денежных потоков, категоризация расходов, составление примерного желаемого бюджета на базе реального положения дел – вот те первые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы упрочнить свое финансовое положение. Приложение «Мои Доходы и Расходы» призвано сделать этот процесс проще и безболезненнее.
Функционал утилиты рассчитан, прежде всего, на то, чтобы отслеживать денежные поступления и траты и выдавать актуальную информацию о текущем состоянии бюджета. Для удобства мониторинга вам будет предложено создать один или несколько счетов, баланс которых можно отслеживать как по отдельности, так и в совокупности.
Автоматизировать ведение бюджета вы можете, введя для каждого из счетов информацию о регулярных поступлениях (таких, как заработная плата) и вычетах (например, оплате коммунальных счетов, кредитов, страховых взносов). Прочие траты следует вводить вручную – ускорить эту операцию позволяет функция распознавания SMS-уведомлений от целого ряда банков.
На базе загруженных данных приложение выдаст вам подробный отчет за нужный период в панели «Статистики»: историю поступлений и вычетов, текущий баланс, визуализацию статистики по конкретным счетам и бюджету в целом в виде диаграмм.
Теперь, когда у вас есть полная картина, можно приступать к планированию бюджета. В этом вам поможет возможность проставлять лимиты по категориям в соответствующей вкладке. Рассчитайте, какую сумму вы хотели бы отводить на ту или иную статью расходов, и проставьте ее в поле «Лимит». Рядом, в строке «Факт» вы будете видеть, сколько было потрачено на покупки в этой категории в текущем месяце, а выше – доступный остаток. В дальнейшем это позволит отслеживать, укладываетесь ли вы в заданный лимит и корректировать свои планы и привычки по ситуации. Постоянно контролируя расходы таким образом, вы сможете постепенно привести распределение средств к желаемому образцу.
Итак, инструмент «Мои Доходы и Расходы» – хорошее решение, чтобы навести порядок в личных финансах. Однако домашний бюджет редко существует в полной изоляции, и следующий продукт, о котором пойдет речь, предназначен для организации самых простых финансовых операций – займов между физическими лицами.
Долг платежом красен
У многих само слово «долги» ассоциируется с финансовым крахом и безответственным отношением к деньгам: те, кто занимает, живут не по средствам, а те, кто дает в долг, зря рискуют своими деньгами. Разумеется, это слишком категоричная точка зрения: в том, чтобы прибегать к сторонним источникам при крайней необходимости, нет ничего зазорного – при условии, что обе стороны строго соблюдают условия сделки.
Передавать крупные суммы без официального контракта специалисты не рекомендуют, но небольшие краткосрочные займы «по знакомству» – приемлемый выход для тех, кто не хочет терять деньги на процентах или придерживаться жесткого графика выплат. С приложением «Долг платежом красен» сохранить репутацию надежного, организованного человека намного проще: оно не позволит вам забыть о сроках, запутаться или ошибиться в расчетах. Проект пока реализован только для iOS, но в ближайшее время появится и для Android.
Утилита позволяет без труда отслеживать циркуляцию средств, составляя для вас сводный список всех ваших займов и должников. Достаточно создать запись по факту передачи денег и указать основную информацию (имя, сумму, срок возврата), и заметка будет добавлена в базу. Для создания записи удобно использовать список контактов вашего телефона. По желанию, можно включить рассылку уведомлений, которые будут напоминать вам о приближающейся дате расчета через определенный промежуток времени, позволяя планировать бюджет соответствующим образом.
Чтобы сохранять информацию актуальной, фиксируйте все случаи досрочного частичного погашения долга – это можно сделать, как изменив сумму самостоятельно, так и при помощи кнопки «Внести часть». Таким образом, вы не только обновляете информацию об итоговой сумме задолженности, но и получаете возможность контролировать регулярность и общий объем выплат – особенно полезен в этом отношении график погашения, доступный для каждой записи.
Если перейти в общий список на вкладке «Мне должны» или «Мои долги», в верхней части экрана вы увидите общую сумму задолженностей, рассчитанную отдельно для каждой валюты.
Чтобы составить график выплат, можно выстроить все долги в хронологическом порядке по сроку выплаты, чтобы разумно распределить средства – упорядочить их по сумме. Удобно и то, что система сохраняет полную историю транзакций, позволяя при необходимости поднять нужные сведения.
Наконец, не следует забывать, что «Долг платежом красен» входит в разветвленную экосистему продуктов для управления личными финансами: если вы обнаружите, что попали в затруднительное положение, вам не составит труда обратиться к возможностям других приложений, чтобы найти выход – для этого предусмотрена кнопка на панели «Срочная помощь в закрытии долгов» во вкладке «Мои долги».
Продолжаем усложнять задачу. Предположим, что благодаря оптимизации расходов и строгому учету вам удалось отложить достаточно крупную сумму. Теперь имеет смысл задуматься о сохранении и приумножении накоплений.
Что такое банковские вклады и зачем они нужны?
О таком способе сбережения средств, наверняка, слышал каждый. Банковский вклад по праву считается одним из самых стабильных вариантов для защиты накопленных сбережений. Это подтверждает и статистика: 25 миллионов человек в России уже пользуются услугами банков для хранения сбережений, а более половины наших соотечественников, исходя из данных опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения, считают, что свободные средства надежнее всего хранить именно в банке.
Подбор депозита обычно осуществляют по одной из следующих причин:
- желание накопить на покупку, не прибегая к услугам кредитования;
- возможность сохранить деньги от обесценивания из-за инфляции;
- создание «подушки безопасности» на случай увольнения или болезни.
Небольшой ликбез по вкладам
Очевидно, что банки заинтересованы в том, чтобы их клиенты открывали вклад на длительный срок, поэтому процентная ставка по подобным вкладам выше, однако на самом деле депозит – прекрасное решение для краткосрочных вложений, сроком не более трех лет. При выборе долгосрочного вклада можно потерять значительную сумму.
Вклад можно открыть в разной валюте: как в рублях, так и в евро или долларах. Однако, доходность по рублевым вкладам всегда выше. К примеру, предположим, что вы – счастливый обладатель суммы в 10 000 евро и хотите положить ее в банк на 1 год. Максимальный доход, который предлагают банки Москвы при заданных условиях – это 180 евро, то есть примерно 12 240 рублей. Теперь переведем евро в рубли и попробуем подобрать подобный же вклад для этой валюты: при вложении суммы в 692 240 рублей, мы можем получить 64 378 рублей прибыли, то есть в 5 раз больше прибыли, которые дала нам сумма в евро.
Конечно, иностранная валюта считается более надежной, кроме того, некоторым вкладчикам периодически бывают нужны банкноты других государств. В таком случае разумным решением будет открытие мультивалютного вклада для распределения рисков или сразу нескольких счетов в разной валюте.
Чем больше возможностей предлагает вам вклад, тем меньше по нему процентная ставка. К примеру, тот же вклад в 692 240 рублей с возможностью частичного снятия средств принесет на несколько тысяч меньше прибыли, чем без этой опции. Однако, отказавшись от этой возможности, при необходимости досрочного снятия части суммы вы получите еще меньше денег.
Также существует такое понятие как сезонный вклад. Подобные депозиты предлагаются клиентам в определенное время года или в период праздников. Обычно такие предложения имеют максимальные ставки.
Важной характеристикой вклада является наличие/отсутствие капитализации. На долгосрочный вклад (на срок от года и более) проценты от вложенной суммы начисляются обычно не раз в год, а частями – раз в месяц или в квартал. При наличии капитализации будущий процент по вкладу будет считаться не от первоначальной суммы, а от «наваренной». То есть если вы вложили 300 000 под 8%, то в первый квартал вам должно «капнуть» 306 000, а процент следующей выплаты уже будет браться от этой суммы, и через год сумма составит около 324 730 рублей.
Многие вкладчики обращают внимание только на рейтинг банка или просто доверяют только одной-двум организациям, которые кажутся им надежными, и зачастую отметают более выгодные варианты, теряя потенциальную выгоду. Да, связь «меньший банк – большие проценты» действительно существует. Важно помнить и о том, что вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, поэтому, если ваш вклад не превышает эту сумму, то теоретически можно вложить деньги в любой банк или же разбить накопления на несколько подобных вкладов и получить гарантию их сохранности. Однако, многие, осознавая шаткость нашей банковской системы, все же опасаются, что государство не будет долго предоставлять такую возможность и стараются подобрать оптимальный вариант – золотую середину между суммой прироста и надежностью.
Что такое «Мой Капитал» и чем он может помочь при выборе вклада?
Как мы видим, нюансов достаточно много и подбор интересного депозитного предложения может обернуться для потенциального вкладчика настоящей головной болью. На помощь приходят сервисы подбора вкладов. Одним из самых удобных и современных из них является продукт «Мой Капитал». Приложение можно скачать во всех официальных магазинах мобильных приложений: App Store, Google Play и Microsoft Store.
Что можно узнать благодаря приложению «Мой Капитал»?
Практически все, что мы перечислили выше.
Прежде всего, приложение позволяет подобрать варианты вкладов в разной валюте: в рублях, долларах и евро. Система по умолчанию отбирает только те вклады, процентная ставка которых превышает уровень инфляции.
Задав определенные критерии поиска, пользователь получает информацию о депозитах, соответствующих его запросу. Основные параметры подбора предложений включают город, сумму и желаемый срок предоставления вклада. Приложение также предлагает опциональные варианты поиска, которые могут оказаться приоритетными для потенциального клиента банка: возможность пополнения счета или, напротив, частичного снятия средств. Страница с результатами поисковой выдачи отображает самую базовую информацию по вкладам, удовлетворяющим заданным требованиям, а также расчет дохода и итоговой суммы.
Используя внутреннюю систему ранжирования, основанную на технологии искусственного интеллекта, система группирует самые удачные предложения во вкладке «лучшие» и маркирует отобранные депозиты как надежные, оптимальные или выгодные.
К примеру, оптимальные вклады (о них мы говорили выше) отбираются по самым выгодным вариантам из числа предложений ТОП-20 банков. В случае если сумма превышает 1,4 млн. рублей (то есть максимальную сумму страхования вкладов), рекомендуется открыть несколько вкладов в разных банках для снижения рисков.
Открыв вкладку с предложением конкретного банка, потенциальный клиент получает подробную информацию о вкладе, включая такие параметры, как капитализация, возможность открытия вклада онлайн и многое другое.
Внутри также содержится информация и о самом банке, предлагающем данный депозит: его рейтинг, показатели, другие инвестиционные предложения (акции, облигации) и адреса ближайших отделений, которые при желании можно посмотреть на карте (если вы предоставите приложению доступ к своей геолокации).
Пройдя авторизацию по номеру телефона или через социальные сети, пользователь может создать коллекцию из нескольких интересных ему вкладов, чтобы в будущем рассмотреть их детально и добавить свои сбережения.
Мой ИИС
Если вклады привлекают вас своей надежностью, то, возможно, на следующем этапе освоения финансовых инструментов вас также заинтересует возможность открытия Индивидуального Инвестиционного Счета (ИИС). Несмотря на то, что эта инвестиционная возможность скоро отметит вторую годовщину, далеко не все знают, что это такое и с чем это едят.
На самом деле все достаточно прозрачно: Федеральная Налоговая Служба России предложила свой вариант для борьбы с проблемой финансовой неграмотности населения. Он заключается вот в чем: вы вкладываете свои сбережения в фондовый рынок, а за это получаете 13% надбавку к инвестициям от государства за счет налогового вычета.
Существует два варианта: для пассивных и для активных инвестиций. В первом случае сумма ваших инвестиций не может быть выше 400 000 рублей, точнее налоговый вычет вы получаете только от этой суммы. Проще говоря, если вы вкладываете 400 000 ежегодно в течение 3 лет (минимальный разрешенный период вложения), то за это время накопится 156 тысяч дохода за счет налогового вычета. В случае с активными инвестициями вы получаете вычет на доход от суммы до миллиона. Иными словами, прибыль от инвестиций, полученная за 3 года, не облагается налогом.
Но как перейти от теории к практике? Здесь Вам придет на выручку полезное финансовое приложение от разработчика «Мой Капитал» под названием «Мой ИИС». Скачать его можно на App Store, Google Play и Microsoft Store.
Если вы пришли к решению максимизировать прибыль за счет активных инвестиций, то «Мой ИИС» будет вам особенно полезен. На базе таких параметров, как планируемая частота и сумма пополнения счета, допустимая степень риска (от низкой до высокой) и средний годовой доход, приложение поможет подобрать актуальные предложения по вложению средств.
Опасаться новизны и сложности инструмента не следует: вы можете рассчитывать на помощь консультанта в ведении счета. Приложение предоставит информацию о каждом предложении: доходность, налоговая выгода, рейтинг организации, периодичность выплат и многое другое.
Обратите внимание на то, что даже если вы выберете низкий уровень риска и будете использовать консервативные стратегии для получения прибыли на фондовом рынке, то все равно скорее всего сможете получить порядка 15-20 % от вложенной суммы, что вместе с суммой налогового вычета существенно превысит ваш возможный доход от обычного вклада.
Открытие ИИС – действительно выгодное решение: даже если вы не выполняете операций на фондовом рынке, то все равно гарантированно получите 13 процентов дохода. Кроме того, индивидуальные инвестиционные счета помогает государству снизить потребность в зарубежном капитале; многие брокеры предлагают услуги по бесплатному открытию счета.
