Здравствуйте, друзья! Согласитесь, в наше непростое время совсем не просто не влезать в долги. Чтобы как-то решить свои финансовые проблемы, многие из нас время от времени обращаются за помощью в банки.
И далеко не все справляются с ситуацией: в результате – денег по-прежнему не хватает. А вместо решения проблем и счастливого избавления от долгов – появление новых и растущая в геометрической прогрессии задолженность банкам.
Согласитесь, определенная часть из нас уверена, что кредит – это плохо, это «просто ужас», это огромные переплаты и долги. И иногда это действительно так.
К тому же жалко отдавать свои «кровные». Еще раз убеждаешься в истинности слов: «берешь на время и чужие, а отдаешь свои и навсегда», да еще возвращаешь сумму, гораздо больше, нежели взял в долг.
Как же правильно поступить, чтобы воспользоваться помощью (хоть и совсем не бескорыстной) банков и переплатить минимальную сумму?
- Итак, как же платить меньше процентов по кредиту?
- Кредитная карта: инструкция по применению
- Кому же может понадобиться кредитная карта?
- Что же потребуется для оформления кредитной карты?
- Преимущества кредитной карты
- Комиссии по кредитной карте
- Комиссия за годовое обслуживание
- Комиссия за снятие наличных
- Как погасить задолженность по кредитной карте?
- Погашаем задолженность в льготном периоде
- Погашаем задолженность минимальными платежами
- Как отследить операции по кредитной карте?
- Как вносить платежи по кредитной карте?
Итак, как же платить меньше процентов по кредиту?
Согласитесь, вопрос звучит несколько парадоксально.
Понятно, что совсем избавиться от переплаты не получится. Банк – это коммерческая организация, и он существует, в том числе, за счет процентов, полученных за пользование его средствами. Но вот свести эти переплаты к минимуму возможно.
Имеется в виду не тот случай, когда клиент просто не платит. Как правило, это заканчивается плачевно не только для банка, но, в первую очередь, для клиента.
Есть вполне законные и легальные способы уменьшить суммы переплаты по кредитной карте.
И, прежде чем мы рассмотрим эти способы, вспомним, что мы знаем о кредитной карте, как ей пользоваться, и зачем нам она вообще нужна.
Кредитная карта: инструкция по применению
Наверное, каждый из нас слышал, что есть такой банковский продукт, как кредитная карта. И даже те, кто ей пользуются, иногда ошибочно называют все пластиковые карты кредитными.
Но это далеко не так. На самом деле, мы пользуемся в основном тремя типами пластиковых карт, которые дают доступ к средствам на банковском счете:
- Дебетовые карты, с помощью которых можно распоряжаться только собственными средствами.
- Овердрафтные карты – дают возможность пользоваться своими средствами, а в случае их нехватки, и средствами банка.
- Кредитная карта – с ее помощью можно пользоваться средствами банка, представленными клиенту на условиях кредитного договора.
Кому же может понадобиться кредитная карта?
Знакомая ситуация: деньги нужны срочно, «еще вчера» – куда бежать? В этом случае частенько приходит мысль воспользоваться кредитной картой.
Вторая картина: как ни стараешься, денег никак не хватает до зарплаты. Тем, у кого никак не получается спланировать бюджет и, что еще важнее, не вылезти за его пределы – кредитная карта тоже может пригодиться.
Следующая ситуация: есть среди нас категория людей, которые всегда хотят иметь деньги «на всякий случай». Кредитная карта – это тоже вариант.
Или же в скором времени потребуется солидный кредит. Кредитная карта – один из способов доказать свою платежеспособность и сформировать кредитную историю или ее исправить (если что-то раньше было в ней не так).
Вариантов может быть, на самом деле, гораздо больше.
Банки выдают, как правило, кредитные карты более охотно, чем даже потребительские кредиты, и при правильном пользовании картами это достаточно выгодно и для клиентов.
Что же потребуется для оформления кредитной карты?
Банк, прежде чем одобрить кредитную карту, должен оценить платежеспособность клиента. При ее оценке учитывается наличие гражданства РФ и регистрации (постоянной, временной), возраст от 21 (иногда от 18) до 60 лет, подтвержденный доход, отсутствие судимостей, хорошая кредитная история.
Для оформления кредитной карты потребуется заполнить анкету банка, предоставить паспорт гражданина РФ, иногда справку о доходах, какой-либо дополнительный документ в случае необходимости (например, загранпаспорт или водительские права).
Как вы понимаете, это такой усредненный пакет документов, который может меняться в зависимости от банка. И эту информацию нужно уточнять в банке-эмитенте, то есть в банке, который выпускает кредитную карту и является ее собственником.
После оценки платежеспособности, банк сообщает клиенту размер кредитного лимита, который он готов предоставить заявителю. Кредитный лимит карты – это денежные средства, которые клиент получает от банка взаймы и которые банк размещает на его карте.
Оформляя первый раз карту, не стоит рассчитывать на большой кредитный лимит. Но, в дальнейшем, благонадежный клиент может рассчитывать на его увеличение. Увеличение кредитного лимита зависит от того, насколько правильно и своевременно клиент будет погашать задолженность.
Преимущества кредитной карты
Значительное преимущество кредитной карты перед не менее популярным банковским продуктом – потребительским кредитом – это возобновляемый кредитный лимит. Доказав свою добропорядочность, клиент может постоянно пользоваться средствами банка: можно тратить, возвращать и снова тратить.
Это хороший вариант для людей, у которых есть постоянная необходимость в запасном кошельке. И это способ быть всегда при деньгах.
Главное преимущество кредитной карты – это наличие льготного беспроцентного периода кредитования (грейс-период). В этом периоде не начисляются проценты за пользование средствами банка. Грейс-период может иметь разную продолжительность (от 20 до 60 дней). Своевременное погашение задолженности в этот период – отличная возможность сэкономить на процентах по кредитной карте.
Многие клиенты, по незнанию или в силу других обстоятельств, зачастую, нарушают сроки льготного периода кредитования. И как результат – весьма неприятные сюрпризы.
И не стоит забывать, что кредитные карты предназначены в первую очередь для безналичных расчетов. Почему? Будет понятно дальше.
Выбирая кредитную карту, важно очень внимательно прочитать условия Договора и изучить, какие комиссии есть в банке (набор комиссий по кредитам у каждого банка свой). Потому что, в конечном счете, полную стоимость кредитной карты формирует набор и размер комиссий.
Комиссии по кредитной карте
Основные комиссии, которые обычно есть во всех банках:
- Комиссия за годовое обслуживание
- Комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе банка-эмитента
- Комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе другого банка
Комиссия за годовое обслуживание
Величина ее устанавливается каждым банком индивидуально, и зависит она от типа карты и ее статуса (выше статус – дороже обслуживание). Оплачивается один раз в год. Рекомендуется комиссию за годовое обслуживание вносить на счет банка при первом платеже вместе с использованной суммой кредита. То есть она должна списываться при первом использование средств.
Если вернуть сумму долга, но не заплатить комиссию за обслуживание, то эта сумма (за годовое обслуживание) будет считаться долгом, и на нее будут начисляться проценты, от которых мы хотим избавиться.
Комиссия за снятие наличных
Лучше не снимать. Кредитные карты нужно использовать, в первую очередь, для безналичных расчетов. При обналичивании денег через банкомат своего банка или другого банка нужно заплатить комиссию.
Эта комиссия берется всегда, и рассчитывается она (в зависимости от банка) либо в процентном отношении от суммы обналиченных средств, либо в виде фиксированного платежа.
Банк-неэмитент (то есть другой банк, не владелец карты) за снятие наличных возьмет комиссию дважды: за снятие наличных и плюс дополнительную комиссию за пользование его услугами.
У держателей карты с овердрафтом процент за снятие наличных снимается отдельно за использование собственных средств и отдельно за снятие средств банка.
В некоторых банках при снятии наличных денег не действует грейс-период (льготный период кредитования). И сразу при обналичивании начисляются проценты за пользование средствами банка.
Очевидно, если вы не хотите лишних переплат по кредитной карте – не обналичивайте деньги, эффективно используйте льготный период кредитования, изучайте условия Договора и комиссии банка (штрафы не входят в сумму кредита). Эти простые действия помогут сэкономить немало денег.
Как погасить задолженность по кредитной карте?
После совершения первой расходной операции (оплата товара, безналичный расчет или снятие наличных) возникает задолженность, которую можно погасить несколькими способами:
- Во время грейс-периода
- Суммами в размере минимальных платежей
- Суммами, которые превышают размер минимального платежа
Погашаем задолженность в льготном периоде
Первый грейс-период возникает в момент снятия наличных или первой расходной операции по кредитной карте.
Пример расчета погашения задолженности во время грейс-периода
Условия:
- Лимит кредитной карты – 50000 рублей
- Грейс-период – 40 дней
Комиссии:
- за годовое обслуживание – 1000 рублей
- за снятие наличных – 2% от обналиченной суммы
Клиент снял в банкомате в течение первого грейс-периода 20000 рублей. Его задолженность при этом составит: 20000 рублей (сумма обналиченных средств) + 1000 рублей (за обслуживание карты) + 400 рублей (за снятие наличных)= 21400 рублей.
Если клиент выполнит все условия договора и внесет на счет банка образовавшийся долг до конца льготного периода, никакие проценты в этом случае начислены не будут.
Начало последующих грейс-периодов (начиная со второго) будет зависеть от условий конкретного банка.
Новый период льготного кредитования может начинаться:
- со следующего дня после того, как закончится предыдущий грейс-период
- с того момента, когда будет погашена задолженность (при этом клиент должен уложиться в предыдущий льготный период)
- для каждой задолженности и каждого случая обналичивания средств существует свой льготный период.
Погашаем задолженность минимальными платежами
Если все-таки не удалось возвратить средства в течение грейс-периода? В этом случае возможно погашение задолженности минимальными платежами, то есть ежемесячной суммой, которую клиент вносит в счет погашения образовавшегося долга.
Минимальный платеж обычно составляет: 10% от суммы долга + проценты по кредиту (иногда в минимальный платеж включаются различные комиссии, иногда их прописывают в выписке по карте отдельно).
Пример расчета погашения задолженности минимальными платежами (для тех, кто не смог уложится в грейс-период)
Условия:
- Кредитная карта с лимитом – 40000 рублей
- Процентная ставка – 30%
- Грейс-период – 60 дней
Комиссии:
- За годовое обслуживание – 1200 рублей
- За снятие наличных – 2%
Клиент расплатился в магазине карточкой на сумму 10000 рублей и еще 10000 рублей снял в банкомате своего банка.
Погашение задолженности в грейс-периоде
20000 рублей + 1200 рублей (за обслуживание карты) + 200 рублей (за снятие наличными)= 21400 рублей.
Погашение минимальными платежами
В нашем примере процент по кредиту за месяц (30 дней) составит: (30х0,30/365) х 20000=493 рублей.
Минимальный платеж составит:
2000 рублей (10% от суммы задолженности) + 493 рубля (процент по кредиту) = 2493 рубля в месяц.
К этой сумме добавляется:
- 1200 рублей (комиссия за обслуживание банка)
- 200 рублей (комиссия за снятие наличных).
Как отследить операции по кредитной карте?
Все изменения по расходу и приходу за определенный период по кредитной карте можно отслеживать через систему SMS-оповещений или через выписку по счету.
В ней же банк указывает клиенту, в какие сроки нужно внести минимальный платеж. При пропуске срока платежа, владельцу карты начисляется комиссия, а в случае неоднократного пропуска, может быть приостановлено кредитование клиента, и его обязательства по долгам передаются в соответствующие структуры.
Такую выписку можно получить в офисе банка, через систему интернет-банкинга или по почте.
Кстати, выписка по кредитной карте может пригодиться при оформлении визы и при оформлении кредита, как подтверждающий платежеспособность документ.
Как вносить платежи по кредитной карте?
- Через платежные терминалы
- Через банкоматы с функцией cash-in (прием наличных)
- Через почту
- Наличными в банке-эмитенте и других банках
- Безналичным переводом
И еще один совет: не соблазняйтесь простым и быстрым способом оформления кредитных экспресс-карт, которые предлагают оформить за 20-25 минут, без проверки платежеспособности и без каких-либо документов (кроме паспорта).
Сами понимаете, банк в этом случае очень рискует. И старается подстраховаться очень высокими процентами и многочисленными комиссиями и штрафами. И именно здесь, чаще всего, подстерегает неискушенных клиентов опасность оказаться в долговой яме.
Но если, все-таки, никак не обойтись без такой кредитной карты, хотя бы внимательно читайте все, что написано в Договоре и строго соблюдайте его условия. Потраченные несколько минут на изучение Договора – гарантия того, что в будущем вы не окажетесь в весьма плачевном состоянии.
Спасибо за подробный расчет по грейс-периоду. Мне это скоро пригодится.
Рада, Екатерина, что немножко Вам помогла.
До вашей статьи я и не подозревала о существовании грейс-периода (нужно сказать, что и кредитных карт у меня не было:)) Но наличие такового — это очень удобно, и если держать себя в рамках, то вообще получается можно погасить взятый по карте кредит без процентов.
Слышала я и о том, что некоторые банки в рекламных целях первый год обслуживания карты предоставляют бесплатно. Ну а потом можно от карты отказаться и снова взять бесплатный год.
Да, Дарья, иногда бывают карты с бесплатным обслуживанием на весь срок действия. Но не так часто, как бы нам хотелось. Согласна с Вами, что если правильно пользоваться картами,то это не такая уж и плохая возможность кредитования.
Здравствуйте! Я кредитную карту получил по почте, при этом никакого договора на эту карту не подписывал. Что будет если ей воспользоваться, но потом не платить по ней
Роман, если вы активируете карту, это будет означать, что вы согласились со всеми условиями банка. А если не будете платить, то будет то же самое, что происходит со всеми не плательщиками кредитов.
При правильном использовании карты вы можете получать деньги в нужный вам момент, а так же экономить при безналичном расчете.
Согласно, если правильно пользоваться кредитной картой, это неплохой способ выйти из некоторых затруднительных ситуаций.
Здравствуйте. А если я возьму 30000руб потрачу смкарты и буду оплачивать только минимальными платежами эту сумму банк не посчитает это неуплатой долга?
Элина, если платить минимальным платежом, долга не будет. Но основная сумма будет погашаться очень медленно.
Я не по всем пунктам согласен с вами.
Вы пишете: «как ни стараешься, денег никак не хватает до зарплаты. Тем, у кого никак не получается спланировать бюджет и, что еще важнее, не вылезти за его пределы – кредитная карта тоже может пригодиться.» Это в корне неверное и ошибочное мнение. Если вам «никак не хватает денег до зарплаты», то кредитка утопит вас еще быстрее. Она не поможет вам решить проблему с планированием своего бюджета — а именно в этом заключается причина нехватки денег до зарплаты, а не вовсе ее размер.
Вы расписываете случаи снятия налички, высчитываете проценты. Зачем?! Мы уяснили для себя, что снимать наличку с карты — нельзя, она предназначена не для этого, и вы на это указываете. Зачем делать расчет?
Ну, и упущен самый основной момент грейс-периода — чтоб он работал, нужно банку все вернуть до последней копеечки. Хоть копейки вам не будет хватать, на конец платежного периода (кстати, не увидел в статье самой сути механизма кредитования — не даны понятия расчетный и платежный период — это самые обязательные азы) — вам насчитают проценты за всю сумму за весь период пользования. Будьте внимательны! А то потом будете говорить — «обсчитался, недоплатил 8 рублей, и мне банк насчитал 2500 процентов! Обдираловка!»
Совсем не расписаны карты с бонусами-кэшбэками за покупки. Банки стимулируют залезать клиентов в кредит, и платят бонусы, что дебетовым картам и не снились.
То есть, в статье не сделан акцент на основной посыл в предисловии «Как же правильно поступить, чтобы воспользоваться помощью (хоть и совсем не бескорыстной) банков и переплатить минимальную сумму?»
Кредитная карта — это довольно уникальная возможность иметь беспроцентный кредит на срок действия карты. Я бы выделил несколько ступеней умелого использования бесплатной кредитки:
1) Свои деньги лежат на вкладе, тратим не их, а деньги с кредитки, по истечении нужного времени долг возвращаем.
Выгода: свои, как бы уже потраченные деньги продолжают приносить доход еще некоторое время;
2) То же самое, только карту уже целенаправленно выбираем с бонусами — процентом возврата от покупок;
Выгода: к прежней выгоде плюсуем бонусы — 1-2-3-5% от трат;
3) Кредитные деньги при некоторой сноровке можно перевести на вклад;
Выгода: получаем вклад, увеличенный на размер кредитного лимита карты. При 100 тыс «плюсом» можем получить около 863 руб/мес «из воздуха»;
4) То же самое, только при переводе на вклад умудряемся еще получить бонусы-кэшбэки. При 100 тыс это 1-2-3 тыс руб/мес «из воздуха» дополнительно.
Теперь прикиньте, если таких карт по 100 тыс в семье 3-4 штуки. И кроме того — это хорошая кредитная история.
Спасибо за полезное дополнение по теме. Что касается самой статьи, позволю себе не во всем с Вами согласиться. Во-первых, это моя точка зрения и мое видение данного вопроса, и я совсем не претендую на полное и всестороннее освещение проблемы. Да это, пожалуй, и невозможно сделать в одной статье. Тем не менее, было интересно узнать Ваше мнение.
Если снять всю сумму с кредитной карты,как банк будет производить вычет с учетом или без грейс-периода?
Александр, если я правильно поняла вопрос, речь идет о снятии наличных. В этом случае нужно ориентироваться на условия, которые прописаны в договоре: в некоторых банках при снятии наличных грейс-период не действует, а кроме того, начисляется комиссия. И сумма, которую вы снимаете, в данном случае не имеет значения, главное сам факт обналичивания денег.
Здравствуйте! В декабре 2014 г. оплатила последний платеж по кредиту через их банкомат (сумма платежа была указанна банком по СМС). В апреле месяце мне позвонили из банка и сообщили о наличии задолженности. Т.е. 3 месяца у меня долга не было, а потом появился? По их словам у меня была просрочка платежа и эта сумма оттуда, но после просрочки я заплатила по требованию банка сумму большую, чем ежемесячный платеж, и эта сумма указана была в СМС. Что мне сейчас делать? Правомерны ли требования банка о задолженности? Спасибо.
Елена, ваша ошибка в том, что после внесения последнего платежа вы не закрыли договор и не взяли справку из банка о том, что кредит погашен полностью.
Попытайтесь обратиться в банк с заявлением, в котором изложите ситуацию (если есть приложите квитанции об оплате) и попросите выдать вам справку о том, что вами исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме и о признании кредитного договора закрытым. Если не получится, можно обратиться с жалобой на банк в вышестоящие организации или в суд.
А если банка такого,в котором у меня кредитная карта нету в нашем городе,что делать ,как закрыть кредит?
Кредитную карту можно аннулировать, если по ней не числится задолженность? в том числе это может быть долг за пользование смс-информированием. Если отделение банка в городе отсутствует, закрывать кредитку нужно через почту или телефон, предварительно сведя баланс на карте к нулю и отключив все подключенные банком услуги (особенно платные). Удостоверившись, что никакого долга не осталось, можно обратиться с заявлением о расторжении кредитного договора на электронную почту банка или отправив его по обычной почте, попросив взамен предоставить справку об отсутствии задолженности.
Здравствуйте! У меня кредитная карта, ежемесячно приходит смс с суммой минимального платежа,я плачу больше, как распределяются данная сумма. И ещё когда я плачу после очередного платежа, но до получения смс оповещения, сумма в счёт списания долга не приходит, почему?
Мария, сумма минимального платежа распределяется в следующем порядке: в первую очередь гасятся штрафы, пени, комиссии, проценты за использование денежных средств и в последнюю очередь погашается основной долга по кредитной карте. Если вы перечисляете ежемесячно больше, логично предположить, что эти средства идут в счет погашения основного долга. чтобы иметь представление, как происходит погашение долга, желательно хотя бы раз в месяц интересоваться состоянием счета. Для этого можно запросить выписку из банка.
Добрый день! Подскажите, пожалуйста, такой вопрос. Есть карта кредитная. Лимит 50000р, 40000р потратил по безналу, плачу регулярно минимальный платеж. У меня баланс на карте в районе 10000р остается всегда. То есть, что кладу на карту, то и трачу. Но каждый месяц растет процент за пользование кредитом и соответственно минимальный платеж. Может ли расти минимальный платеж при одинаковом балансе на карте? В банке сотрудница сказала, что с увеличением времени пользования кредитом, увеличивается и платеж. Такое может быть? Спасибо!
Андрей, если не хотите оказаться в долговой кабале у банка, не стоит погашать долг по кредитной карте минимальными платежами. Потому как в этом случае вы платите в основном ежемесячные проценты, которые начисляются за пользование кредитом. А основной долг уменьшается очень незначительно, растягивается на годы и, к тому же сумма полного погашения кредита увеличивается за счет начисления каждый месяц процентов за пользование кредитом.
Минимальный платеж по кредитным картам выгоден банкам. Это своего рода уловка, чтобы удержать клиента на более длительное время. В результате вы переплачиваете, потому что растет отрицательный баланс, увеличиваются проценты и в следующем месяце приходится платить уже большую сумму.
Постарайтесь вносить платежи, превышающие минимальный в несколько раз, хотя бы в 1,5-2 раза. Так получится быстрее закрыть кредит, и сумма его полного погашения будет меньше.
А также для контроля запросите у банка информацию о производимых платежах. Так будет видно, сколько вы еще должны банку.
Подскажите, пожалуйста, карта с лимитом 15000, дата формирования отчета 18 число каждого месяца, 15.11 совершила покупку на 14000, в онлайн банке стоит погасить долг до 8.12, я уже внесла на карту 10000 т.р., но 4000 видимо не успею до окончания беспроцентного периода, но планирую в течении 5 дней погасить этот долг, большой ли % начислят за эти 5 дней?
Света, если до конца окончания срока действия льготного периода вся сумма долга не возвращается, то на оставшуюся сумму начисляются проценты за каждый день просрочки.
Сколько это будет в денежном выражении, зависит от процентной ставки Вашего тарифного плана. Ее можно узнать в банке. А также и полную сумму задолженности, позвонив в день погашения долга.
Подскажите т.е я так понимаю что кредитная карта это тот же самый кредит?У меня карта кредитная на сумму 56000,я каждый месяц гасила полностью сумму и снимала всю, просто не доходило как пользоваться ею правильно.Из выше написанного я поняла что можно платить частями, но я не могу понять при 35% ставке по карте много ли будут забирать всякие штрафы и т.д. Минимальный платеж у меня 2658, я хочу положить 15000, вот думаю еще через месяц сколько у меня останется денег на счету)))))Как бы не вышло что из 15000 погашенных по сути я погашу тысячи четыре остальное съедят штрафы и т.д.)))
Екатерина, если не допускать просрочек, то никаких штрафов взыскаться не будет. Возвращать долг по карте можно частями. Но если вносить ежемесячно в размере минимального платежа, то его основная часть будет уходить на погашение процентов по кредиту, а сам долг будет погашаться очень медленно. Лучше вносить суммами, превышающими минимальный платеж. Долг погаситься быстрее и заплатите меньше процентов.
Самая популярная, востребованная кредитная карта интернет-банка. Лимит Тинькофф Платинум – до 300 тысяч рублей. Преимущество – для каждого клиента процентные ставки устанавливаются индивидуально, и составляет 32,9%-49,9% годовых (при обналичивании счета) и 24,9%-45,9% (при оплате покупок). Обслуживание на год обходится в 590 рублей.
С кредиткой можно легко влезть в долги, даже не используя ее, потому что банк может взимать комиссию за обслуживание карты, это надо уточнять, чтоб не остаться должным банку.