Как улучшить свою кредитную историю?

Оформляя кредиты, иногда мы получаем отказ и не понимаем, почему это происходит. Вроде бы никаких просрочек по прошлым и действующим кредитам. И мы уверены (во всяком случае, нам так кажется), что наша кредитная история совсем неплоха. На деле получается порой совсем наоборот.

Факторов, влияющих на формирование, ухудшение и улучшение кредитной истории, очень много. И, прежде чем понять, можно ли исправить кредитную историю и как это сделать, попробуем разобраться, что такое кредитная история и для чего она нужна.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это официальный документ, в котором отражено поведение заемщика. А конкретно – это информация обо всех его кредитах (закрытых и текущих), их сумме, о банках, в которых они оформлялись, о платежах, просрочках, сроках уплаты процентов (если были) и сроках возврата основного долга, о количестве заявок в банки.

С 2005 года банки, которые заключили договоры с бюро кредитных историй, начали предоставлять в них всю информацию о заемщиках. В России таких бюро более 20. Но основная часть информации хранится в НБКИ («Национальное бюро кредитных историй»), в бюро «Эквифакс», в ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и в кредитном бюро «Русский Стандарт». Срок хранения такой информации – 10 лет от даты внесения последних сведений.

Кроме кредитной истории, в которой содержится полная информация о заемщике, есть еще ее сокращенный вариант – кредитный рейтинг.

Для чего нужна кредитная история?

Хотим взять кредит

В первую очередь кредитная история потребуется, если нам нужны деньги и мы планируем обратиться в банк. При оформлении кредита, владея этой информацией, легче просчитать свои шансы на успех (или наоборот), выяснить насколько желательными клиентами мы являемся для банка, а в случае отказа понять, почему это происходит.

Хотим проверить свою кредитную историю

Мы заранее можем удостовериться, что в кредитной истории все верно. А если обнаружены ошибки, принять меры к своевременному их исправлению. Потому что иногда мы получаем отказ в займе не потому, что мы недисциплинированные плательщики, а просто потому, что банк несвоевременно или некорректно предоставил сведения в бюро кредитных историй. К примеру, не сообщил о том, что тот или иной займ давно и полностью возвращен.

Хотим уберечь себя от мошенников

При утрате документов проверка кредитной истории поможет защититься от мошенников (случается, что кредиты оформляются на лица, которые узнают об этом только из своей кредитной истории).

В каких еще случаях может потребоваться кредитная история?

Разумеется, наша кредитная история, прежде всего, важна для самих банков.

Используя информацию о конкретном заемщике (является ли он дисциплинированным плательщиком, может ли допустить просрочку или, хуже того, не вернуть кредит, сколько кредитов у заемщика на момент обращения, насколько часто он обращался в последнее время с заявками в банки), банки оценивают, насколько они рискуют, выдавая кредит.

Но не только банки интересуется, насколько хороша наша кредитная история. Ее могут запросить и другие организации (разумеется, с согласия гражданина):

• При устройстве на престижную работу работодатель может также пожелать ознакомиться с кредитной историей претендента.
• Ей пользуются страховые компании (например, оценивая возможности клиента при оформлении КАСКО).
• При аренде квартиры (особенно долгосрочной) это могут делать крупные агентства недвижимости.
• При покупке не нового автомобиля (чтобы его новый владелец не остался ни с чем) проверяют, не заложен ли случайно предмет продажи.

Спектр использования кредитной истории очень широк. И, чтобы не попасть впросак, полагаясь на то, что вам нечего опасаться подвоха с этой стороны, лучше время от времени все-таки проверять свою кредитную историю. Сделать это несложно, обратившись в кредитное бюро и оплатив запрос (можно сделать это бесплатно, но только один раз в год).

Если точно неизвестно, в каком именно бюро находится ваша кредитная история, нужно обратиться непосредственно в банк или ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Из ответа станет ясно, в какое бюро следует обратиться (случается, что кредитная история хранится не в одном, а в нескольких бюро).

Как исправить кредитную историю?

Допустим, запросив кредитный отчет, выясняется, что наша кредитная история испорчена или, что называется, «хуже некуда».

Почему она становится плохой? Причин много. Перечислим основные:

• Оставляли много заявок в разных банках. Если получили везде отказы, рассчитывать на получение кредита сложно.
• В бюро на вас часто приходят запросы из разных банков. А это косвенное свидетельство того, что вы пытаетесь взять кредит одновременно в нескольких банках и что деньги вам очень нужны.

Решение: не стоит обращаться часто и сразу в десятки банков (не более 1-2 банков). Если это один из факторов, который портит кредитную историю, воздержитесь в течение, примерно, 6 месяцев от каких-либо обращений в банки.

• Это могут быть неточности, ошибки, например, кредит полностью погашен, и вы уже давно забыли о его существовании, но он числится еще непогашенным.

Решение: проверьте свою кредитную историю и своевременно внесите исправления.

• Пассивность заемщика. Кредиты разного вида, кредитные карты никогда не оформлялись. Или же это было очень давно. Для банка вы «темная лошадка» .

Решение: если хотите создать имидж надежного и кредитоспособного заемщика, оформите несколько разных кредитов. Повысив свою активность, можно быстрее сформировать свою положительную историю. Для этого хорошо подходят кредитные карты тех банков, которые пользуются оценкой кредитоспособности клиентов в бюро кредитных историй. Естественно, при этом нужно аккуратно погашать задолженность, нельзя допускать просрочек. Регулярные и стабильные выплаты в течение полугода уже характеризуют клиента как дисциплинированного заемщика.

• Признак дефолта (просрочки по платежам). Платежи производятся не по графику, установленному договором и банком.

Решение: если выплачивать хотя бы в течение года платежи строго в соответствии с графиком или возвратить досрочно взятые в долг деньги, это позволит исправить кредитную историю.

На процент одобрения кредита могут влиять и другие факторы:

• Социально-демографические характеристики заемщика (возраст, пол, образование, семейное положение, специальность, наличие детей, активы, доходы).

Семейный клиент в возрасте от 33 до 45 лет с хорошей высокооплачиваемой работой, с детьми и активами будет предпочтительнее для банка, чем, скажем, более взрослый клиент без постоянного места работы, неженатый, не имеющий квартиры, машины.

• Несовпадение по документам (то есть при оформлении кредита были представлены подложные документы).
• Высокая долговая нагрузка (более 50% от дохода). Например, заработная плата – 30 тысяч рублей, оплата по кредитам – 15 тысяч рублей.
• Закредитованность (3-4 одинаковых вида кредита). Лучше, если это будут 3-4 разных кредита.

Если при помощи банков и кредитных карт никак не получается улучшить плохую кредитную историю (везде отказ), последняя возможность изменить что-то в лучшую сторону – обратиться в микрофинансовые организации, которые по закону также обязаны передавать в кредитное бюро информацию о заемщике.

Обращение в МФО само по себе крайне нежелательно и невыгодно, и лучше этого не делать без крайней нужды. Но если проявить себя аккуратным плательщиком и вовремя возвращать средства, это также будет работать на исправление кредитной истории.

Надеюсь, эта информация оказалась для вас полезной. До встречи!