Как проверить свою кредитную историю (кредитный рейтинг)?

Здравствуйте, друзья! Как известно, сегодня оформить кредит на небольшую сумму (до 50000 рублей) совсем не сложно. Для этого, порой, бывает достаточно предъявить водительское удостоверение или паспорт. И это обстоятельство частенько используют мошенники и легко оформляют кредиты на других людей.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что в один «прекрасный» день кто-то может обнаружить у себя в почтовом ящике письмо от банка с требованием срочно погасить кредит, о существовании которого вы и не подозревали.

И доказать в этой ситуации, что вы ни при чем, очень сложно, и часто единственная возможность избавиться от неизвестно откуда появившихся долгов – обратиться в суд.

Что же делать, чтобы не оказаться в числе таких должников поневоле?

Первый шаг – это выяснить, не висят ли на вас вот такие, неизвестно откуда взявшиеся, чужие кредиты. Сделать это можно, ознакомившись со своей кредитной историей или кредитным рейтингом. А далее уже предпринимать какие-то действия по ситуации.

Ознакомиться со своей кредитной историей можно несколькими способами.

Традиционный способ: направить запрос в бюро кредитных историй, самое крупное из которых – НБКИ (Национальное бюро кредитных историей).

Если в общих чертах, то для этого нужно заполнить необходимые документы на получение кредитного отчета, заверить у нотариуса свою подпись в случае необходимости, приложить к документам оплаченную квитанцию за услугу и отправить все собранные документы почтой в НБКИ.

Кстати, один раз в год запросить информацию о своем кредитном рейтинге можно бесплатно. Исполняется запрос, примерно, в течение месяца.

Но сегодня я хочу рассказать вам о другом, более простом, быстром (в течение 10 минут) и недорогом способе проверить свой кредитный рейтинг. Так я проверила свой кредитный рейтинг, а также кредитный рейтинг своих родственников и знакомых.

Правда, хочу сразу сказать о том, что в полученных кредитных отчетах информация предоставляется не по всем банкам. У Сбербанка, Русского Стандарта и Банка Хоум Кредит есть собственные бюро кредитных историй, и они осуществляют проверку по своим базам.

Проверка производится по Ф.И.О., дате рождения и паспортным данным при оплате услуги любым удобным способом: с помощью мобильного телефона, картой или электронными деньгами.

Кому нужно знать кредитную историю?

Возникает вопрос: «А, собственно, зачем нужно знать свой кредитный рейтинг?»

Впрочем, именно с этого мы и начали наш разговор.

Во-первых, для того чтобы не стать жертвой мошенников, которые могут оформить экспресс-кредит или кредитную карту на ваше имя, воспользовавшись отсутствием строгих требований при оформлении кредита и серьезной проверки. И даже если такое случится (искренне желаю, чтобы это не произошло ни с кем из вас), своевременно решить эту проблему и избавить себя от неприятных сюрпризов.

Согласитесь, мало приятного, если, например, долгожданная поездка на отдых за границу будет сорвана из-за неизвестно откуда взявшихся долгов или однажды в вашу дверь постучатся судебные приставы. Или же вдруг ни с того ни с сего вы получить отказ при оформлении собственного кредита в самый неподходящий момент из-за испорченной кредитной истории.

Впрочем, знать свою кредитную историю нужно не только тем, кто боится мошенников, но и всем людям, которые беспокоятся о своей финансовой безопасности, даже если вы никогда не оформляли кредит и ни разу не были в банке.

Тем, кто планирует оформить собственный кредит, стоит предварительно ознакомиться с кредитной историей, даже если вы на 100% уверены в том, что у вас все замечательно и хорошо, и вы никогда и ничего не нарушали.

Но в жизни иногда случается по-другому.

Просрочка может возникнуть из-за того, что очередной платеж за кредит, вроде бы своевременно внесенный, из-за какого-то технического сбоя пришел в банк с опозданием.

Или по кредиту, где вы были поручителем, возникли проблемы, о которых вам неизвестно.

Или же исправно платив и полностью погасив кредит, вы неожиданно для себя можете узнать, что в бюро кредитных историй ваш долг по-прежнему числится за вами только потому, что банк забыл передать (или что-то перепутал) в бюро соответствующую информацию.

Стоит побеспокоиться о своей кредитной истории и тем, кто устраивается на работу в организацию, где претенденты проходят серьезную проверку службой безопасности. И будет совсем некстати, если выяснится, что за вами числится какой-нибудь непогашенный долг перед кредитными организациями, о котором вы даже не знали.

Что такое кредитный рейтинг и что можно из него узнать?

Прежде всего, разберемся с основными понятиями, которые нам потребуются, чтобы понять суть вопроса.

Во-первых, что такое кредитная история и чем она отличается от кредитного рейтинга?

Практически каждый из нас хотя бы один раз оформлял кредит. Для этого мы идем в банк, заключаем договор, даем согласие на использование своих персональных данных (кстати, с 1 июля 2014 (после вступления в силу закона о потребительском кредите) года все банки передают в бюро кредитных историй информацию о кредитах без согласия клиента).

Всю информацию о нашем кредите банк отправляет в бюро кредитных историй: зачем вы оформили кредит и на какую сумму, когда вы его оформили, вовремя ли вы платили или были просрочки.

Кредитная история содержит очень много информации, в которой заключаются сведения обо всех кредитах, оформленных вами, информация о клиенте и о том, как выполнялись им кредитные обязательства, а также о том, какие банки интересовались вами и направляли запросы в кредитное бюро.

На эти сведения о кредитах и задолженностях, которые собирается в базе о клиенте, банк ориентируется, принимая решение об одобрении или отказе в кредите.

Если у клиента были раньше проблемы с погашением кредита, банк может принять решение об отказе в предоставлении кредита или выдать его с более высокой процентной ставкой.

Кредитный рейтинг отличается от кредитной истории тем, что это очень краткая выписка из кредитной истории с минимумом информации.

А конкретнее, в кредитном рейтинге можно увидеть, есть ли у клиента активные счета (в том числе и активные счета, по которым клиент является поручителем) во всех банках и на какую сумму, сколько раз клиент обращался в банк за кредитами, есть ли просроченные платежи по погашенным и текущим кредитам (иногда мнение банков и заемщиков по этому вопросу не совпадает), какова сумма задолженности (если она есть), статистика просрочек и количество запросов, направляемых в бюро кредитных историй, а также наличие негатива в закрытых кредитах.

Запрашивая кредитный отчет, вы получите информацию о своих настоящих и прошлых кредитах, в том числе, узнаете, не появились ли у вас «чужие» кредиты.

Вот так выглядит пример кредитного рейтинга:

Анализируя полученные данные, можно примерно оценить свои возможности при оформлении следующего кредита и даже как-то повлиять на принятие банком положительного решения (например, избавиться от каких-то ненужных кредитных карт или оплатить какие-то мелкие непогашенные просрочки).

Более того, узнав кредитный рейтинг и убедившись, что все у нас хорошо, мы можем и дальше спать спокойно. А если выяснится, что что-то не так, начать активно действовать и решать проблему.

Как исправить кредитную историю?

Что делать, к примеру, если кредит давно закрыт, но в кредитном рейтинге числится непогашенным, или она испорчена из-за чьей-то ошибки?

Для этого следует обратиться в банк и взять справку о том, что данное кредитное учреждение не имеет к вам никаких претензий и кредит погашен полностью. Потом передать эту справку в бюро кредитных историй для внесения исправлений в кредитную историю (читайте также статью «Как улучшить кредитную историю«).